金融支持农村特色产业发展的调查与建议
以梨树县肉牛养殖产业发展为例
主要文献研究情况
当前无论是基于美、加、日、欧等发达经济体的国别研究，抑或是立足我国乡村振兴背景下的区域研究，所得出的结论充分证明了金融对于支持农村特色产业发展具有正向作用。通过充分、翔实的实证研究进一步证明了上述正向作用存在显著的异质性，不同地区所呈现的正向效果差异明显。在具体的应用实践中，同一区域内的不同金融机构在业务实操方面也存在诸多差异，但现有文献对这种情况的研究相对较少。
吴本健、王蕾、罗玲（2020）分别从农业信贷体系、农业担保体系、农业保险体系和资本市场等4个维度入手对美国、加拿大、日本和欧盟等发达国家和地区金融体系服务于当地特色产业发展的先进经验进行了对比研究，发现上述国家虽然现代农业形式差异较大，金融支持特色产业效果有所不同，但在具体政策措施方面普遍进行了共性操作，也即建立了完善的法律法规体系和金融体系运作机制、严格把控风险、大力实施补贴政策、不断开发出多样化的金融产品。
吕振江（2021）指出金融在乡村振兴发展中扮演着重要角色、承担着重要责任。在支持农村特色产业发展方面，资金是必要的资源之一，有必要充分发挥金融的资源配置作用，将优质的资源带入乡村振兴建设中来支持农村特色产业发展。在理论研究层面，其重点研究了金融在乡村振兴中的作用和金融支持乡村振兴战略发展的理论机制；在实证研究层面，构建了乡村振兴发展的测度指标体系与金融发展评价体系，并运用熵权法测度了2005年至2017年各省份的乡村振兴发展水平与金融发展水平；随后，对金融发展与乡村振兴发展之间的关系通过面板数据模型进行了实证分析。
王小华、杨玉琪、程露（2021）提出在乡村振兴战略大背景下，在农村金融机构服务农村特色产业发展的过程中,既存在因为金融功能认识不足而导致金融机构履行社会责任不充分的现象，又面临着融资信息成本约束、抵押担保障碍、市场体系多元化发展滞后、利益共享和风险共担机制不健全等一系列问题。在后续深化农村金融改革的过程中，既要继续紧抓农村金融供给侧结构性改革这条主线，高度注重农村金融服务的需求侧管理；又要引导金融跳出传统融资的思维框架，推动农村金融改革顶层设计与底层解决方案全结合，因地制宜推动金融支农服务创新，完善各类金融机构服务“三农”的互补合作机制，加强农村资金流向监管与金融风险防控。
在当前银行业金融机构深入推进自身数字化转型的背景下，周孟亮、王立聪（2022）从脆弱性视角出发，构建数字金融与新型农村金融机构之间关系的理论模型并进行实证检验。最终发现数字金融发展有利于降低新型农村金融机构脆弱性，并得出数字金融发展对新型农村金融机构脆弱性的抑制作用存在异质性的结论，也即对地处落后县域、资产规模小的新型农村金融机构影响更大。因此，应在推进数字金融发展的同时，优化新型农村金融机构的外部发展环境，而新型农村金融机构需提高治理能力以应对数字经济时代的市场竞争。
与上述观点不同，在对河北省高邑县陶瓷企业进行充分调查研究的基础上，谷成素、张素杰（2017）则得出从事特色产业的企业等内生因素同样重要的观点。在县域，银行的金融支持力度难以完全满足特色产业对资金的需求，信用社、农行县支行是支持农村特色产业的主力军，民间融资是重要的补充。因此，从事特色产业的企业应首先规范管理，规范财务运作，逐步创造符合银行借贷需要的条件，金融部门也应加大对其金融支持力度，争取银企共赢，全力助推农村特色产业的健康发展。
梨树县产业发展情况概述
近年来，梨树县“大田种植产业、畜牧养殖产业、棚膜蔬果产业为主导，肉牛养殖特色产业异军突起”的产业格局，得益于当地自然地理条件优越、政策导向清晰明确、远离大型产业集群等三大因素。
（一）自然地理条件得天独厚
梨树县地处松辽平原与长白山余脉交界处，自然地理条件优越，相较于辽东丘陵等长白山潜山地区如辽宁省本溪市、吉林省延边自治州更适合大规模机械化种植；成雨条件和光热条件较好，较辽西、吉西地区如内蒙古自治区的赤峰市、通辽市更适合主粮作物种植（玉米）；黑土广布“水肥气热”条件极佳，较河南、河北、山东等其他农业大省更适合基础种植业规模化经营的发展模式。
（二）政策导向清晰明确
2020年7月22日，习近平总书记在吉林省考察期间，第一站选择四平市梨树县调研粮食生产工作并做出“三个一定要”的重要指示。习近平总书记考察后，省委书记景俊海、时任省长韩俊等主要领导多次赴梨树调研，并将梨树县作为韩俊省长乡村振兴基层联络点和全省“秸秆变肉”暨千万头肉牛建设工程的核心示范区。近十年来，吉林省政府历任领导班子成员多具有深厚的农学科研背景和分管农业部门的经历。“秸秆变肉”暨千万头肉牛建设工程自提出以来，连续两年占据吉林省政府工作报告较大篇幅。
（三）远离大型产业集群
梨树县位于吉林省西南部，处于沈本钢铁产业集群和长春汽车产业集群的边缘地带，一方面受制于以上两个产业集群极强的虹吸效应，另一方面无法从上述两个产业集群中获取产业链上下游红利。梨树县高度依赖第一产业，第二产业成熟度低，第三产业发展落后，经济天花板相对较低，一定程度上导致人均收入不高。
基于上述资源禀赋，历经30余年不懈努力，肉牛养殖产业已成为梨树县标志性特色产业。20世纪80年代，梨树县先后引进德系、苏系西门塔尔牛、夏洛特牛、安格斯牛等优良品种，对本地肉牛进行品种改良。经过多轮提纯、去杂、优选已形成了具有本地特色的“梨树黄白花牛”，该牛种具有出肉率高、耐寒抗热、肥瘦比率适中的特点，同时其遗传稳定性、粗饲料接受度两项指标较其祖代牛种更优，更适合开展规模化养殖（见图）。截至2023年7月末，梨树县肉牛饲养量51.3万头，存栏量38万头，两项数据均列吉林省首位。养殖户发展到2.8万户，其中50头以下的小规模养殖户2.6万户，占比95%以上，形成了“小规模大群体"的发展格局。在政策推动、组织带动下，主体参与养牛、传统养殖户恢复养牛的热情持续高涨。
金融支持肉牛养殖产业的尝试
邮储银行始终致力于全面推进乡村振兴战略，积极发挥自身优势，以农村信用体系建设为重点，以电商、物流为协同，为“三农”领域提供综合服务，争做乡村振兴“主力军”，实现社会价值和自身价值的不断提升。通过对肉牛产业发展情况的调研发现，邮储银行立足自身生态金融发展理念，走出了一条肉牛养殖产业金融服务特色之路，在政策端、产品端、营销端形成了一定的相对优势。
（一）政策端
依托吉林省政府“秸秆变肉”工程发展契机，邮储银行开启政银合作优势生态位。2021年9月吉林省政府启动“秸秆变肉”暨千万头肉牛建设工程；2021年10月，邮储银行行长刘建军赴梨树县前房身村就肉牛养殖产业开展实地调研并指出“邮储银行要坚定发展肉牛产业信心决心，充分利用现有产业基础和资源优势，一如既往支持养殖户发展，不断延伸产业链条，解决养殖户资金难题，不断做大做强肉牛产业，带动村民致富，助力乡村振兴”。在此背景下，邮储银行主动上门为养殖户“一户一策”制定服务方案，满足肉牛养殖户差异化的金融需求，全方位、全链条支持肉牛产业振兴。截至2023年2月末，肉牛贷款累计投放3.44亿元，结余1.95亿元，本年投放0.83亿元，净增0.63亿元，肉牛养殖贷款投放位列国有大行首位。
（二）产品端
通过优化产品要素、丰富产品工具箱，构建产品多元化支持肉牛产业的优势。作为农业的重要组成部分，肉牛养殖业对农村经济和食品供应链起着至关重要的作用。但在发展过程中，许多养殖户面临设施落后、资金不足等问题。针对这些问题，一方面，针对养殖户生产经营周期与邮储银行原有产品还款方式不匹配问题，优化产品贷款时长、贷款额度可循环使用、1次申请可用3年；针对养殖户贷款无抵押担保问题，在充分调研基础上开发了“流水贷”纯信用贷款产品，最高20万元、支行上门服务、现场秒批秒放。另一方面，通过线上信用户贷款、肉牛极速贷、肉牛流水贷、农担保证贷款、活体抵押贷款五种产品组成的金融产品工具箱，满足不同规模养殖户的差异化金融服务需求。
（三）营销端
立足县域乡土文化、人情生态，采用多元化营销模式，实现了批量营销、关键人营销、精准营销、综合营销的有机结合，极大提升了营销质效。一是批量营销方面，与乡村振兴局、农业农村局、农业融资担保有限公司紧密合作，获取养殖户需求清单、养殖户补贴白名单进而实现批量获客、精准获客、低风险获客；二是关键人营销方面，围绕行政村中关键人员进行重点营销，争取村主任、村五老（老村长、老村干部、老党员、老军人、老养殖户）的支持；三是精准营销方面，信贷员队伍充分利用自身本乡本土的特点，精准掌握养殖户生产经营状况，较早识别各类内外部风险；四是综合营销方面，利用“百强千优”信用村示范工程深入行政村的契机，综合营销肉牛贷款金融产品，提升营销效率的同时进一步压降了基层管理费用。
调研发现的问题和不足
我们从生态金融发展战略目标可以看出，只有力图实现场景与服务需求之间衍生催生，客户生产生活与金融服务共生伴生，金融产品之间互生派生，银行与客户、生态伙伴共生共存，才能最终实现“金融+电商+物流”的生态金融服务。基于这一思路，梨树县肉牛养殖产业金融服务尚有很大的提升空间，具体表现为金融产品尚不具备体系优势、产业链上下游渗透率不高两个方面。
金融助力梨树特色产业发展建议
在可以预见的短期内，政策支持依旧是梨树县保持其肉牛养殖产业示范作用、领先地位的核心影响因素，充沛的发展动能势必将向全产业链扩散。参考外部经验，规模化经营程度稳步提升、产业链逐步延伸、产业集群快速集聚、产业资本高度集中的发展形态将大概率呈现。基于这一结论，银行业金融机构仍需在生态金融支持当地肉牛养殖产业发展上持续加大投入，谋求新发展，力争新突破，助力县域产业升级转型。
（一）洞察产业动态，把握政银发展契机
（二）挖掘银企协同禀赋，构建生态金融服务模式
充分发挥金融机构和肉牛养殖核心企业双方的资源禀赋，通过金融服务撬动非金融服务，以非金融服务来提高客户黏性。立足普惠金融服务体系破解农村特色产业融资难题，立足农村电商体系破解特色农业销售难题，立足农村寄递物流体系破解物流难题，通过搭建农村电商平台、综合物流网络、农村金融体系，有针对性地解决农民“融资难、销售难、物流难”问题，尽快在肉牛养殖特色产业链条中，构筑“寄递+农村电商+金融”一站式服务，助力当地肉牛养殖特色产业链发展。
（三）科技赋能回归本源，提升基层服务能力
面对竞争日益激烈的市场环境，银行业金融机构积极推进数字化转型，打破传统银行原有的经营方式与服务边界，探索经营转型中新的突破口。在金融服务农村特色产业方面，担保机构缺位、农业保险缺失、信用环境不佳等难题将长期存在，通过数字化转型切实提升服务能力是解决这一难题的治本之策。以邮储银行为例，其数字化转型工作回归本源，在服务网点、服务基层、服务业务方面不断寻求新突破，在服务农村特色产业方面，建立了简洁、高效的零售经营管理体系，实现了专项产品的定制化和综合营销的精准化。
（四）把握经济周期，严控风险底线
①吴本健、王蕾、罗玲.金融支持乡村振兴的国际镜鉴[J].世界农业.2020(01).
②王小华、杨玉琪、程露.新发展阶段农村金融服务乡村振兴战略：问题与解决方案[N].西南大学学报(社会科学版).2021(06).
③周孟亮、王立聪.数字金融对新型农村金融机构脆弱性的影响研究[J].财经论丛.2023(07).
④谷成素、张素杰.金融支持农村地区特色产业发展调查——以河北省高邑县陶瓷企业特色产业为例[J].河北金融.2017(06).