新疆自2002年实施扶贫贴息贷款政策以来，特别是2008年管理体制改革之后，扶贫贴息贷款规模逐年增加，扶贫覆盖范围不断扩大，扶贫效果明显，作用积极。据统计，2008—2011年，全区扶贫贴息贷款额累计达576726万元，其中，到户贷款额275775万元，占比47.8%；项目贷款额300951万元，占比52.2%。2008—2011年，贴息金额累计达22316万元，其中，到户贷款贴息额12200万元，占比54.67%；项目贷款贴息额10116万元，占比45.33%。这项政策的实施，有力地推动了贫困地区经济发展，促进了贫困人口脱贫步伐和生产生活条件明显改善。
（一）扶贫贷款规模逐年增加
2008—2011年，新疆扶贫贴息贷款规模由98788万元增加到185700万元，增长1.88倍，年均增速23.4%。其中2011年，全区扶贫贴息贷款实际发放185700万元，较上年增加24615万元，增长15.3%。实际发放到户贷款87772万元，较上年增长6.8%；扶贫龙头企业实际收到贷款97928万亿元，较上年增长24.2%。
（二）扶贫贷款覆盖面不断扩大
2008—2011年，新疆扶贫到户贷款得到扶持的贫困户数由75000户增加到188031户，户均贷款由2263元增加到4668元；其中2011年，到户贷款共覆盖贫困村数3325个，188031个贫困户，扶贫到户贷款以贫困村为主要对象，政策落实到村，贴息资金到户，有效地扩大了扶持面和受益面。
2008—2011年，新疆扶贫项目贷款得到扶持的企业由32个增加到71个，贷款金额由48995万元增加到97928万元，其中国家扶贫龙头企业贷款金额由27360万元增加到40750万元，覆盖贫困人口数量由10.5万人增加到70万人。其中2011年，项目贷款得到扶持企业71个，其中国家扶贫龙头企业6个，贷款金额40，750万元，占比41.6%，覆盖贫困村2230个，覆盖贫困人口70万人，龙头企业拉动作用显著。
（三）扶贫贷款重点支持种养业和产业化项目
近年来，新疆项目贷款更加重视产业化项目和重点大项目投入。2008—2011年，在新疆项目贷款中，种养业贷款比例由85.5%下降到26.9%，产业化项目贷款比例由10.4%上升到59.9%。2011年，新疆扶贫贴息项目贷款中，扶持种养业26300万元，占比26.9%，比上年34.4%减少了7.5个百分点；产业化项目58628万元，占比59.9%，同去年相同；其他项目13000万元，占比13.3%，比上年5.7%增加了7.6个百分点。有助于贫困地区产业结构调整和当地经济增长。
（四）扶贫贴息贷款管理规范、回收率高
二、新疆扶贫贴息贷款政策实施运行中存在的主要问题
（一）扶贫贷款发放额度小，远不能满足需要
随着农村发展进程加快，农村金融需求状况也发生了较大变化，各地农村在传统种养业基础上日渐向特色农业、高附加值农业发展，农业科技投入不断增加。随着土地向集约化生产方式转变，农村专业户贷款需求旺盛，特别是一些专业大户开始购置新型农机具，申请贷款的额度增大。然而，由于农村信用社信用贷款额度较小，2011年新疆到户贷款户均4668元，最高15336元，最低1120元。据克州反映，近年来农牧民对贴息贷款热情较高，但最终落实贷款的户数少、金额少，扶贫到户贴息贷款与农牧民实际贷款需求存在较大的缺口。
（二）扶贫贷款的成本高、效益低
农业作为基础产业，面临较多风险，农业风险一般具有风险单位大、发生频率较高、损失规模较大、区域效应明显，而且还具有广泛的伴生性等特点。因此，真正符合银行贷款条件的有效需求不足；农业贷款又具有金额小、业务量大、分散、季节性强的特点，金融机构放贷成本高、风险大，普遍缺乏激励。随着农村金融机构服务网点收缩撒并，保留下来的商业银行机构由于贷款权限上收，信贷功能难以满足农村经济发展对金融服务的需求。
同时，由于基层组织缺少人力、物力、财力，在指导贫困户考察市场、选择致富项目方面存在不足。再加上由于贫困村缺乏行之有效的农业专业化、合作化的组织形式，贫困户分散经营、盲目经营，导致扶贫贷款项目效益低。另外，由于各方面瓶颈制约，部分扶贫贷款支持的企业，生产产品市场份额小、科技含量低，经济效益低下，存在无法按时归还银行贷款本息的风险。
（四）贷款贴息率低，贴息资金总量少，资金杠杆效果不凸显
1、贷款贴息率低，农牧民利息负担较重
2011年，新疆到户贷款平均年利率为8.66%，最高贷款利率达到11.6%，平均贴息率为6.88%。然而，2011年我国银行贷款基准年利率为6.3%，因此，对于部分贷款贫困农户而言，即使在贴息期内，承担利息压力仍然较大。
2、贴息资金总量少，资金杠杆效果不凸显
扶贫贴息贷款是通过安排贴息资金引导金融部门向贫困村、贫困户发放贷款，以解决贫困村、贫困户发展生产投入不足的难题，这是新阶段扶贫开发的好措施。但在2008—2011年新疆扶贫贴息贷款中，中央预算内安排贴息资金保持1800万元，项目贷款安排中央预算内资金800万元，始终未变；2011年自治区配套到户贴息资金不升反降。根据基层调研情况，贴息资金偏少，金融资金杠杆作用未凸显。
（五）金融服务机构单一，农村信用社不堪重负
目前，新疆扶贫贴息贷款业务金融机构单一，主要由农村信用社和农行承担，尤其是到户贷款，各地均选择农信社作为承贷机构，然而，当前新疆农信社负担较重，经营稳健性比较薄弱。
1、农村信用社存款规模小，制约支农力度
2、农村信用社运营成本过高，影响贷款效益
三、对改进和完善扶贫贴息贷款政策的几点建议
（一）适当增加贷款额度，提高贴息率
新疆贫困问题依然突出，从基层调研的实际情况来看，无论是项目贷款或是到户贷款供需存在很大缺口；加之贫困地区生产生活成本不断攀升，建议国家在安排年度扶贫贴息贷款计划时，应随物价变化和实际需要进一步加大额度，协调并激励金融机构适度扩大贷款规模，加快促进贫困人口脱贫，提高自我发展能力。同时增加年度贴息资金量，保持与贷款额度同步增长，提高贴息率，以降低承贷农户利息压力。
（二）根据项目性质延长贴息和贷款期限
（三）降低承贷利率
针对部分贷款贫困农户承担利息压力较大的情况，建议国家或自治区对扶贫贴息贷款规定最高贷款利率，降低农户承贷成本。由于目前各县信用社执行的利率不统一，每年都有变动，建议制定扶贫贴息贷款利率幅度，真正落实扶贫贴息贷款的利率优惠。
（四）建立扶贫贷款风险补偿机制，降低可能风险
建议建立小额信贷风险基金，由县财政出资对贷款担保，用于贫困地区金融机构税收返还和贷款担保，通过对损失的比例分摊，减轻经办行的风险压力，增强金融机构放贷意愿，拓宽扶持范围。改进贴息政策，可尝试按扶贫项目生产周期实行减贴息办法，通过贴息补偿，提高经办机构抗风险能力。
同时，要加强各级扶贫办项目库建设，及时充实、更新项目库，做到优中选优，加强项目前期可行性研究和项目后期管理，降低可能风险，充分发挥扶贫贴息贷款的引导、放大作用。
关键词：信贷扶贫；绩效评价；指标体系
一、开展信贷扶贫绩效评价的必要性
扶贫贴息贷款是一项重要的扶贫开发资金投入，是国家帮助贫困地区发展经济、帮助贫困户脱贫致富的一项重要政策。该政策是以低利息向贫困人群提供贷款，重点投向种养殖业、林果业、家庭手工业、劳务输出业、涉农工业、市场流通业等行业，以及农村中小型基础设施建设项目。它主要包括到户贷款和项目贷款两种类型。
近年来，随着农村扶贫工作的不断开展和扶贫资金的大量投入，在信贷扶贫资金和其他扶贫配套措施的支持下，我国农村经济得到了一定的发展，贫困户的收入也有所增长，基本生产生活条件得到了改善。与此同时，信贷扶贫资金在运行过程中也暴露出了许多问题，如资金发放过程中存在的目标偏离问题，即农村扶贫贴息贷款不能到达贫困人口手中；资金使用过程中存在的效率缺失问题，即信贷扶贫不能达到预期的减贫效果；存在弄虚作假的问题，在信息不对称的情况下，容易造成贴息贷款统计数与实际发放额的差距；在资金回收过程中存在着可持续性发展问题，即扶贫贴息贷款到期还款率不高，不能实现循环流转等。
因此，要确保信贷扶贫资金的使用达到预期目标，必须充分发挥第三方的监督评价作用，对扶贫信贷资金在分配、投入、使用和管理方面的真实性、合法性、效益性等进行独立评价，揭示存在的问题，分析其中的原因，依法处理违法、违纪、违规行为，有针对性地提出整改建议，促进政府及有关部门和单位加强扶贫信贷资金管理，提高资金使用效益，落实国家扶贫政策，促进扶贫攻坚计划的实现。当然，对农村信贷扶贫实施绩效评价，首先要解决的问题就是评价指标体系的设计。
二、信贷扶贫绩效评价应体现的原则
（一）经济性
经济性是指信贷扶贫资金在发放、使用和回收过程中是否以最小的成本支出，包括操作成本和资金成本，实现其经济效益与社会效益的最大化，是否存在扶贫资金效益低下和损失浪费等问题。
（二）效率性
效率性是指金融扶贫机构为农村贫困地区提供的金融产品和服务所产生的经济效益和社会效益与其投入的各种资源之间的关系是否合理。
（三）效果性
效果性是指通过对信贷扶贫资金的计划、投放、使用和管理，是否最终达到其战略规划的商业运营目标和政策要求的扶贫社会效益目标。
（四）公平性
公平性是指在扶贫过程中，扶贫资金的使用是否体现了公平原则，保证所有贫困人群是否受到公平的待遇，贫困人群和被传统信贷排斥在外的人群是否都能享受到金融产品和金融服务。
信贷扶贫资金的使用兼具有偿性与无偿性的双重特性，不仅要强调资金使用的成本和回报，更要强调资金使用的社会效应，因此在进一步加强对资金的合法性、合规性监督评价的同时，更应定位到信贷扶贫资金的社会效益和经济效益评价上来，坚持真实合法性评价与效益评价相结合，以此来确定信贷扶贫绩效评价指标。
三、评价信贷扶贫绩效的主要指标
信贷扶贫绩效评价指标体系的构建应符合其绩效评价的原则。本文在评价指标体系设计思路上采取了多维度和多层次的综合评价方法，定性与定量相结合，从三个维度、四个层面来评价信贷扶贫的经济性、效率性、效果性及公平性。
（一）评价指标体系的维度定位及指标选取
根据信贷扶贫绩效评价的原则，本文构建了信贷扶贫资金分配计划的编制及批复、计划执行和执行结果三个方面的维度指标，包括定量指标和定性指标。
以上三个维度指标概括如表1所示。
（二）评价指标体系的层面结构及指标选取
从三个维度、四个层面评价信贷扶贫的经济性、效率性、效果性及公平性，其中财务、国民经济、扶贫效果和可持续发展四个层面是以信贷扶贫的社会目标和使命为出发点，财务层面是基础，其他三个层面是补充。
财务评价指标主要包括：①管理费率=管理费/实际发放扶贫贴息贷款总额×100%；②贫困地区人均纯收入增长率=（本年人均的纯收入-上年人均纯收入）/上年人均纯收入×100%。
2.国民经济评价层面指标。国民经济评价采用通用参数，在合理配置资源前提下，从经济整体利益出发，评价信贷扶贫的经济性、效率性、效果性和对社会的影响及其在宏观经济上的合理性，主要表现为信贷扶贫对国民经济、地区经济及财政预算的影响。
国民经济评价指标主要包括：①信贷扶贫资金占财政支出的比重=本年实际发放信贷扶贫资金/本年实际财政支出；②信贷扶贫资金对GDP的弹性系数=本年度实际发放信贷扶贫资金的增长率/本年度GDP的增长率。
3.扶贫效果评价层面指标。国家实施信贷扶贫政策，向广大贫困地区和贫困人群提供扶贫贴息贷款，其最终目的就是希望通过金融手段来满足农民为了寻求自身发展而日益增长的资金需求，以此来提高农民的收入，打破贫困的现状，促进当地经济发展，改善其生产生活质量。因此，对信贷扶贫效果的评价是信贷扶贫绩效评价中非常关键的部分。
扶贫效果评价指标主要包括：①贫困农户贴息贷款覆盖率=实际获得贴息贷款的农户数/贫困户总数×100%；②贫困地区户均贷款额=实际发放贴息贷款总额/实际获得贴息贷款的农户数；③绝对贫困人口减少率=本年绝对贫困人口实际减少数量/上年度绝对贫困人口数量×100%；④受教育水平改善程度=（该贫困地区本年入学人数-上年入学人数）/上年入学人数×100%；⑤年就业增长率=（考核年度就业人数-上年就业人数）/上年就业人数×100%；⑥生活保障系数=贫困地区当年人均纯收入/社会人均生活费用。
4.可持续发展层面指标。可持续信贷扶贫机制是一种能够在信贷扶贫的效率与公平之间实现平衡，将信贷扶贫的外在推力转为经济增长的内生动力，最终形成“金融扶贫投入扶贫地区经济增长金融资产保值增值金融资源再投入”的良性循环机制。信贷扶贫的可持续性发展是保证金融机构长期为穷人提供金融服务和信贷产品的必要前提。因此，构建可持续发展层面的评价指标是信贷扶贫绩效评价不可缺少的部分。
可持续发展评价指标主要包括：①到期贷款回收率=当年实际收回到期贷款总额/当年到期贷款总额×100%；②扶贫对象满意度=1-年度投诉次数/发放贴息贷款笔数。
信贷扶贫绩效四个层面评价指标均为定量指标，归纳起来如表2所示。
参考文献：
[1]张伟，胡霞.我国扶贫贴息贷款20年运行效率述评[J].金融研究，2011（01）.
我们主要做了以下几方面工作：
1、面上贫困村整村推进扶贫开发工作
按照20*年*省扶贫开发领导小组办公室《关于抓好20*年扶贫开发项目实施工作的通知》辽扶贫办发[20*]14号文件精神，今年我县享受省市扶持的面上贫困村的数目为10个，这10个村农户总户数为4279户，人口数为16019人。结合贫困村的实际，我们计划实施项目总数为33个，参与项目户数3469户，受益人口11917人，项目的参与率为81%。项目总计投入资金1415.5万元,其中省财政补助资金总计250万元，市
财政配套资金总计250万元，信贷资金总计310万元，农民自筹资金总计580.5万元，社会帮扶资金25万元，预计效益达1665万元，预计参与项目的农户人均增加收入可以达到1300元以上。计划实施的项目分别为：*村棚菜项目等。
截止目前，此项目稳步推进，各村正在开展计划及项目的落实工作。其中，7个特色产业项目的万寿菊栽植、辣椒生产、菜籽生产项目均已经完成；8个养殖业项目已经启动并运行良好；3个棚菜生产项目均正在施工；5个贫困劳力培训项目进展顺利；10个基础设施建设项目也是正在进行或已经完成。总之，据目前统计情况，计划实施的33个项目中，均处于完成或正在运行中。近期我们将进行验收，并下拨扶贫资金。
2、认真落实好市里确定的24个扶贫富民经济小区，40个增收项目工作
按照市里扶贫开发工作会议精神，我县西部六个重点贫困乡镇今年有24个富民经济小区的计划指标，如果通过有关部门验收合格后，除享受市政府正常的奖励性补贴政策外，每个小区还可以多享受到3万元的补贴，据不完全统计，截止目前，我县扶贫开发重点乡镇的富民小区今年达到43个，其中种植业22个，畜牧业21个，目前已经竣工23个，其中种植业完成5个，畜牧业完成18个，其他的都是正在建设中。计划开发的40个增收项目，截止目前，通过面上插花贫困村整村推进扶持、扶贫龙头企业贷款贴息、贫困户小额贴息贷款、*市党政机关定点帮扶、贫困乡镇扶贫富民小区加大补贴标准等措施扶持的增收万寿菊种植、辣椒种植、地膜花生、菜籽等项目达到17大项，196小项，其中种植业项目9个，总规模达113042亩；养殖业项目8项，牛、羊、生猪等养殖规模达1355*头，禽类鹅、蛋鸡等养殖规模达19*42只。经过一年的扶贫开发工作，预计到20*年底，各贫困乡镇人均收入达到3000元以上，75个贫困村村人均收入增加400元以上。
3、定点帮扶工作队情况
20*年驻我县的市党政机关定点帮扶工作队由原来的26个调整到27个，帮扶我县31个贫困村，有利的推动了我县扶贫开发工作的顺利开展，截止目前20*年救济性投入资金总计21.53万元，公益性投入28.26万元，开发性投入135万元，协调资金93万元。今年市里又增派*商业局系统的76家企业定点帮扶我县的75个贫困村现已有47家企业同村对接，为贫困村脱贫致
富注入了新的活力。
4、做好产业化扶贫和劳动力转移培训工作，增加农民收入。
根据辽扶贫办发[20*]9号文件精神，20*年我县申报拟认定第二批省级扶贫龙头企业一个——*红树莓产业发展有限公司；申报拟享受扶贫贷款贴息企业七家分别为：*有限公司。我县深入贯彻实施新阶段扶贫开发战略部署，用信贷扶贫资金扶持龙头企业，进而带动贫困户的发展，促进农民增收。
劳动力转移培训工作，截止目前，六个扶贫开发重点乡镇劳动力转移达2.9万人次，劳务输出实现人均增收占农民增收的三分之一。
扶贫开发工作是2006年市政府承诺为群众办24件实事之一，具体到我县就是加大扶贫开发工作力度，在我县西部六个重点贫困乡镇75个重点贫困村范围内开展10个村进行面上贫困村整村推进扶贫、开发40个增收项目，新建24个富民小区，使75个村人均增收300元以上。一年来，我们采取了加强调度、细化工作程序、明确操作规程、建章立制等措施，克服了今年我县贫困地区遭受了旱灾的困难，年初制定的扶贫开发重点乡镇人均增收300元以上的目标能够实现，预计今年我县贫困乡镇的农民平均收入将达到3000元以上。，
按照2006年辽宁省扶贫开发领导小组办公室《关于抓好2006年扶贫开发项目实施工作的通知》辽扶贫办发[2006]14号文件精神，今年我县享受省市扶持的面上贫困村的数目为10个，这10个村农户总户数为4279户，人口数为16019人。结合贫困村的实际，我们计划实施项目总数为33个，参与项目户数3469户，受益人口11917人，项目的参与率为81%。项目总计投入资金1415.5万元,其中省财政补助资金总计250万元，市财政配套资金总计250万元，信贷资金总计310万元，农民自筹资金总计580.5万元，社会帮扶资金25万元，预计效益达1665万元，预计参与项目的农户人均增加收入可以达到1300元以上。计划实施的项目分别为：双台子乡转山子村养牛及万寿菊种植项目、双台子乡胡家烧锅村养牛、家禽饲养及万寿菊种植项目、秀水河子镇长岗子村的辣椒生产项目、秀水河子镇三家子村的辣椒及万寿菊生产项目、叶茂台镇四官堡村的棚菜项目、叶茂台镇榛子街村养鹅项目、包家屯乡大三家子村养猪及万寿菊种植项目、卧牛石乡李家卜村棚菜及万寿菊种植项目、卧牛石乡邢家屯村养牛项目及万寿菊种植项目、四家子蒙古族乡四家子村棚菜项目等。
按照市里扶贫开发工作会议精神，我县西部六个重点贫困乡镇今年有24个富民经济小区的计划指标，如果通过有关部门验收合格后，除享受市政府正常的奖励性补贴政策外，每个小区还可以多享受到3万元的补贴，据不完全统计，截止目前，我县扶贫开发重点乡镇的富民小区今年达到43个，其中种植业22个，畜牧业21个，目前已经竣工23个，其中种植业完成5个，畜牧业完成18个，其他的都是正在建设中。计划开发的40个增收项目，截止目前，通过面上插花贫困村整村推进扶持、扶贫龙头企业贷款贴息、贫困户小额贴息贷款、沈阳市党政机关定点帮扶、贫困乡镇扶贫富民小区加大补贴标准等措施扶持的增收万寿菊种植、辣椒种植、地膜花生、菜籽等项目达到17大项，196小项，其中种植业项目9个，总规模达113042亩；养殖业项目8项，牛、羊、生猪等养殖规模达135507头，禽类鹅、蛋鸡等养殖规模达190742只。经过一年的扶贫开发工作，预计到2006年底，各贫困乡镇人均收入达到3000元以上，75个贫困村村人均收入增加400元以上。
2006年驻我县的市党政机关定点帮扶工作队由原来的26个调整到27个，帮扶我县31个贫困村，有利的推动了我县扶贫开发工作的顺利开展，截止目前2006年救济性投入资金总计21.53万元，公益性投入28.26万元，开发性投入135万元，协调资金93万元。今年市里又增派沈阳商业局系统的76家企业定点帮扶我县的75个贫困村现已有47家企业同村对接，为贫困村脱贫致富注入了新的活力。
根据辽扶贫办发[2006]9号文件精神，2006年我县申报拟认定第二批省级扶贫龙头企业一个——辽宁红树莓产业发展有限公司；申报拟享受扶贫贷款贴息企业七家分别为：沈阳清宇鹅业屠宰厂、沈阳中迪色素科技有限公司、沈阳华奥牧业有限公司、法库县八虎山酒厂、沈阳巴尔虎山酒业酿造有限公司、法库县宏润肉禽加工厂、辽宁红树莓产业发展有限公司。我县深入贯彻实施新阶段扶贫开发战略部署，用信贷扶贫资金扶持龙头企业，进而带动贫困户的发展，促进农民增收。
5、扶贫小额贴息贷款发放情况
我县的扶贫小额贷款贴息工作以前由信用社独家操作，县级扶贫部门基本没有发挥作用，运行中出现了钱贷出去了，真正需要贷款的贫困户发展项目却很难得到，也就没能发挥扶贫的效益，贫困乡村发展扶贫项目时，由于缺乏沟通，也会出现贷款困难的情况，由于缺乏一定的制度保障，信用社对扶贫贴息贷款的运作由于贷款补贴标准很难把握等因素也不十分满意。我县今年有1500万元的扶贫贴息贷款指标，市里出台了“贷贴两条线，暗补变明补”的扶贫贷款贴息政策，并制定了管理办法及审核办法，使可操作性更强，极大地调动了各方的积极性，我县的扶贫贷款真正发放到贫困户发展项目，截止目前我们围绕富民小区、富民增收项目、面上贫困村整村推进扶贫开发等项目的参与农户发放贷款，达801.58万元，，据不完全统计，计划需要发放金额达2400余万元，现在正在稳步推进，计划将在十二月末完成全年的任务。虽然在运作中存在贫困户贷款难、贷款周期过短等问题，但是，采用这种运作方式，还是能够真正发挥扶贫贴息贷款的作用，推动贫困户脱贫的。
2007年扶贫开发工作计划
1、认真学习、深入贯彻国家、省、市有关扶贫开发的政策、法规及文件精神，进一步，提高认识，加强指导，落实责任，紧紧围绕新农村建设，全力推进扶贫攻坚工作。
2、坚持因地制宜、分类指导，在充分调查的基础上，根据贫困户致贫原因，制定相应的措施，采取有针对性的帮扶政策和办法，拿真招、见实效。
3、做好扶贫项目的申报工作。加强项目库的建设，不断提高扶贫项目管理水平。
1995年，经国务院批准，农业银行自治区分行正式成立，并对外营业。同时，将中国人民银行分行县及县以下分支机构整建制地全部改制为农业银行分支机构，将全区426个农牧区信用合作社改制为农业银行基层营业所，农业银行分行承担着“三农”金融服务的职能。邮政储蓄银行分行于2008年1月成立，通过委托农牧区邮政网点开展邮政储蓄业务。2010年4月首家小额贷款公司成立，面向农牧区开展的业务量小。工商银行分行、中国银行分行、建设银行分行没有在农牧区设立机构，无“三农”金融服务。无新型农村金融机构。目前，对“三农”提供金融服务的银行主要是农业银行分行，其机构遍及城乡。长期以来，农业银行分行不断改进和完善农牧金融服务，创新金融产品，加大农牧信贷投入，积极支持农牧区经济发展和促进农牧民增收。截至2010年12月末，全区涉农贷款余额达56.15亿元，比2005年末增加22.10亿元，增长了64.90%。
（一）推进完善小额信用贷款工作
（二）扎实做好信用乡（镇）、村的评定工作
为配合贷款卡的管理、实施，不断地满足农牧民的信贷需求，2003年5月，农业银行分行出台了《中国农业银行自治区分行信用乡（镇）、村管理办法》，对评定为信用乡（镇）、村的农牧民持卡贷款，适当扩大授信额度。农业银行分行于2010年再次修订完善了《信贷信用乡（镇）、村评定管理办法》，积极营造农牧区诚实守信的信用环境，以推动农牧区道德建设为基础、以农牧户为道德评定对象，提升其信用水平。信用乡（镇）、村的评定按照“成熟一个，评定一个，一年一定，定期公布”的原则，各地都成立了由营业所、乡（村）干部和有威望的农牧民群众组成的资信评定组，资信评定组对参评乡（镇）、村的申请审核后向县支行评定组申报，信用村由县支行审查批准，信用乡（镇）由中心支行评定组批准。对信用乡（镇）、村实行动态管理，每年审查一次，对不符合条件的取消信用乡（镇）、村资格。截至2010年12月末，全区共评定出信用乡（镇）181个、信用村1592个，建立农牧户个人信用档案39.31万户。
（三）进一步做好信贷扶贫工作
（四）重点做好农牧民安居工程工作
（五）支持农牧业产业化龙头企业的发展
自2003年推行农牧业产业化以来,农业银行分行不断改进和完善对农牧业产业化发展的金融服务，积极支持农牧业产业化的发展。通过“公司＋农户＋基地＋科技＋信贷”的方式，促进农牧业产业化经营龙头企业的发展,并以此带动农牧民增收。截至2010年6月末，农牧业产业化经营龙头企业贷款余额2.62亿元，农牧业信贷工作示范点建设推动了农牧区产业结构调整。近年来，农业银行分行重点扶持了示范县区域内的农牧业特色产业项目，如米林县的藏猪、藏鸡养殖；林周、达孜的种草养畜；贡嘎、乃东的优质油菜籽和藏鸡养殖；江孜的种草、养牛；当雄、那曲的城郊畜牧业等，促进了示范点区域内优势产业发展，推动了农牧业结构调整。几年来，通过采取切实有效的措施，促进了农牧区经济发展和农牧民增收。据统计，2006～2010年末，因执行优惠贷款利率政策，向农牧区、农牧民让利约6.70亿元，平均向每户农牧民让利约1455元，也就是说增加了每户农牧民收入1300元。第一产业增加值由2000年的36.39亿元提高到2009年的63.88亿元，增长75.54%；农牧民人均纯收入由2000年的1331元提高到2009年的3532元，增长1.65倍；农村居民恩格尔系数由2000年的79.3%下降到2009年的47.9%，下降了31.4个百分点。
二、农牧区金融服务体系建设面临的问题
近年来，农牧区金融体系建设取得了新进展，金融支持农牧区经济发展取得了明显成效，但也存在一些制约农牧区金融体系建设的因素，对金融支持农牧区经济发展带来了不利的影响。
（一）农牧区经济社会环境特殊
发展水平较低长期以来，农牧区金融业务发展滞后，农牧民的现代金融知识十分缺乏。农牧区网点覆盖率偏低。目前，农业银行分行共有378个农牧区基层营业所，平均每个基层营业所承担的金融服务面积达3174平方公里。与全国相比，商业化程度较低，农牧区商业化程度更低，还存在“自然经济”甚至“物物交换”的现象。农牧区金融业务成本较高。农牧区地域广阔，人口密度低，农牧民通常居住分散、生产季节性强、单笔存贷款规模小、额度低、次数频繁，金融业务开展成本相对较高。
（二）农牧区金融组织体系建设仍存在较大缺陷
由于农牧区经济发展的相对滞后以及特殊的小农经济模式，农牧区金融体制改革的步伐滞后于城市金融改革进程，导致了以市场为主导的城市金融和以政府为主导的农牧区金融并存的二元金融结构。由于小农经济对资金需求的细小化以及小农经济本身所蕴含的风险性与金融机构经营目标所追求的资金运营规模化和安全性之间存在着巨大落差，不可避免造成了农牧区金融网点的收缩和农牧区金融业务的萎缩。目前，在为“三农”提供金融服务的主要是农业银行，该行根据其总行的统一部署，成立了“三农”金融事业部，专门为“三农”提供金融服务，但受到人员素质低、结构老化、电子化水平低等因素的制约，还存在农牧区金融服务盲点。其他银行机构很少涉及农牧区金融服务，小额贷款公司仅有1家，涉及农牧区的业务量小，无新型农村金融机构，为“三农”提供金融服务功能有限。农牧业保险也仅由中国人民保险公司分公司在试点县开展，其他在藏保险机构未涉足。竞争性的农牧区金融市场体系尚未形成，影响了农牧区金融服务质量的进一步提升。
（三）农牧区金融供给相对不足
属于我国欠发达省区，目前提供“三农”金融服务的银行业金融机构主要是农业银行分行一家，由于缺乏必要的竞争，其内在改革创新动力不足。农业银行分行“三农”金融服务的作用仍然有限，其县支行及基层营业所虽然具有点多、面广的优势，但也存在管理半径长、管理难度大、经营成本高的劣势。此外，基层营业所普遍存在人员少，素质低，加之人员老化，学历层次低，难以满足现代金融业要求。目前，农牧区金融业务仍以传统存、贷、汇为主，服务水平较低，信贷产品多以农户小额信用贷款、抵押贷款为主，对较大型的农业再生产项目支持有限。农牧区金融供给不能满足金融需求多样化的要求。
（四）农牧区金融体系建设制度配套不到位
三、新形势下完善农牧区金融服务体系建设的政策建议
为构建多层次、广覆盖、可持续的农牧区金融体系，必须采取有效措施，进一步深化农牧区金融改革，提升服务功能，完善改革配套制度、加强政策扶持，形成以政策性金融为基础、商业性金融为主、新型农农村金融机构及民间金融为补充的分工协作、功能互补、竞争有序的多元化农牧区金融服务体系，充分发挥金融支持农牧区经济发展的作用，促进农牧区经济又好又快发展。
（一）加快推进农牧区金融改革，完善多层次农牧区金融组织体系建设
（二）继续贯彻落实好中央赋予的特殊优惠金融政策，积极支持社会主义新农村建设
（三）提升农牧区金融服务功能，满足“三农”多样化的金融需求