导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇家庭财务情况分析，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。
Keywords：householdmanagementofproduction；dairyfarmers；financialmanagement
0引言
农民的生活水平随着社会经济的发展在不断地提高，生活水平的提升也为家庭带来了更多的收入，社会的安定与发展离不开人民的生活质量的提升。为了促进山东省的农业发展，应该对山东省的奶牛养殖户在财务管理上的规定做出合理的规范并对其财务行为进行分析，使他们的财务能够合理的利用和分配。
1农户财务管理的含义
1.1农户的概念
要了解农户财务管理，就要先对农户进行了解，什么才是农户，不同的学者对其有不同的理解和认识，农户的政治地位相对比较低，在国家所支持的福利中都没有享受的权利；居住在农区的户可以称为农户；农户的职业以农业为主。
1.2农户财务管理的含义
农业生产的过程中会出现很多财务方面的管理，而如何对这些财务知识进行管理和运用就需要拥有专业的知识，而这些财务知识是至关重要的一部分，财务管理也是农户经营奶牛事业的财务关系的一种处理方法，包括了生产运营行为、投资行为、农户筹资行为等。对于这种经济方面的收入和管理需要更多的财务管理，这也包括了更多的企业和农户之间的关系要进行全面的调整才可以更好的对农户财务进行管理和协调。
2山东省奶牛财务管理方面所要解决的问题
3.1经营收入是否会受到家庭基本情况的影响
3.2筹资管理行为对家庭经营收入的影响
奶牛养殖户在筹资管理行为方面有很大的限制，而且很多户主都不了解这样的行为对自己的家庭和自己事业会带来多大的影响，家庭的收入也受到这一方面的影响，如果没有合理的筹资管理行为那么家庭的经营收入就会被其所牵制。
3.3决策与投资行为对家庭经营收入的影响
3.4控制与经营行为对家庭经营收入的影响
在控制与经营的行为过程中，很多的奶牛养殖户会因为经营情况不同和经营手法不同而产生不一样的收入和不同的经济环境，但是如果没有控制好自己的经营情况和经营内容那么在家庭经营收入时也会带来更多的影响。对于经营行为的管理要进行更具体更全面的了解和观察使经营的行为更加的合理更加的适合这个家庭的发展和收入情况。在经营时要对经营情况和收益之间的关系做好比对并找出所存在的问题，这样才可以提升收入。
因此对于奶牛养殖户来讲财务管理是十分重要的课程，所涉及到的内容更是非常的多，户主一定要从多方面去了解财务管理的知识，还要全面的考虑家庭经营收入的情况，使家庭收入与财务管理能够平衡下来，也使管理模式能够合理，才能正确的开展奶牛养殖工作。对财务方面一定要有具体的分析和汇总，再出现问题时及时解决就可以得到更好的管理方式和方法。在资金的运用和使用上更是一个十分重要的环节。
4总结
本文通过上面的分析和介绍讲述了财务管理对于农户的重要性，也讲述了家庭经营收入上要如何改进才适应农户的发展，山东省的奶牛养殖这个行业在财务管理上一定要做好准备，做好一定的规划使整个养殖事业不受到财务的影响也不会受到其它因素的干扰。而家庭经营收入的过程中也不能与财务管理进行冲突从而影响到整个奶牛事业的发展。山东省要在这方面对农户进行教育和培训加强他们的学习和知识，要提高农户的财务意识使农户的奶牛事业越来越辉煌。
参考文献：
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理财规划建议书的书写应该包含以下要点。
完成分项理财规划针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。
书写原则
一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。
不同类型家庭不同理财规划核心策略生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。
建立现金保障现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。
消费、投资与收入相匹配消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。
于彤：有时候，我们不对家庭财务进行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了创造财富上，而忽视财富管理，大量财富放在银行储蓄或者活期账户里，导致财富没有实现保值增值。有些人将大笔财富放在极度保守的产品上面，金钱和财富增长效率较低。还有的人资产配置很单一或者激进，钱都放到难变现的房产等固定资产上，或者都投资于高风险产品，这也不好。如何进行家庭资产管理，需要进行良好的财务分析，在了解家庭财富的类型后，来管理现金流和资产。
投资与理财：那么，进行家庭财务规划前，需要做些什么？
于彤：现在出来很多记账软件，让人们开始重视起理财记账，控制开支，注意结余。不过从实际状况来看，很多人很难进入理性理财，记账难以长期坚持。从家庭财务管理来讲，普通大众很难变成一位准金融理财师，不能对家庭财务做一整套规划。所以，在进行家庭理财规划前，首先要明确家庭目标，其次是怎么做的问题，可以只针对每个阶段的家庭财务状况做规划。理财规划不是一个虚无的概念，可以说是模块化概念，包括创造财富、风险管理、保护管理和传承财富。家庭处于不同阶段，将面对不同财务规划，甚至因人制宜。
投资与理财：财务管理还需要在家庭理财规划的哪些内容下进行？
于彤：理财规划涵盖人生不同阶段的内容，例如保障规划类似于风险管理的范畴，需要将家庭风险所造成的损失规划进去；储蓄规划不是简单把钱存银行，它包括子女教育金储蓄和养老退休金储蓄；投资规划目标相对简单，通过投资理财手段，将资产最大化的保值增值，实现财务目标。当然，一部分人已经脱离财富创造阶段后，将主要考虑财富保留和传承。
投资与理财：有没有一整套的工具方法，就能完全做好家庭财务规划？
于彤：财务管理因人制宜，因为个人和家庭对金钱的态度和目标不同，很难通过一个有效的财务分析工具，就能给家庭得出一套理财方案。需要理财顾问和客户充分的沟通，了解客户的风险偏好、理财预期、资产状况后，才可给客户提供一套理财方案。当然，有些事情可能还做不到，客户的理财预期与实际情况相矛盾的时候，某些操作就无法实现。例如50岁的客户想获得很高的投资报酬，在这样的阶段就很难实现。
投资与理财：因人制宜的财务规划，能否具体说说？
于彤：家庭财务分析需要针对客户的具体情况，做现金流量管理和财务分析。比如，年轻人刚刚进入职场，处于创富阶段，我们在财务规划上就要更关心他个人的收入，资产配置可能需要更加积极；其次需要风险和健康管理。现在重大疾病年轻化，不好的工作和饮食习惯增加了年轻人的健康风险，重大疾病、意外伤害等保险价值就体现出来。因为一旦失去劳动能力，可以获得一定程度的风险补偿，弥补意外事件造成的经济损失，并有生活保障。
投资与理财：今年阿里巴巴的余额宝、百度的百发理财以及P2P互联网民间借贷似乎掀起了一波全民理财的热潮，您怎么看这类产品和理财关系？
优秀的案例是活的。美国排行第一的理财师苏茜欧曼曾经向记者透露，优秀的理财师重视与客户的沟通多于理财报告书的撰写。同样的，优秀的案例往往能反映超出案例本身的内容―理财师的经验、专业、思维以及关切。案例各有不同，这个家庭正致力于摆脱赤字，那个客户则想着提高投资收益率……千人千面，唯一相似且永恒不变的是理财逻辑。在案例的阅读中，我们也许得不到直接的解决之道，但一定能从解决的思路中获得裨益，这也是《钱经》杂志主办“2008年度第一届财富管理案例评选大赛”的初衷之一。
在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优，将部分案例节选并重新编撰、一一刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。
生活自在的财务规划
案例撰写：恒生银行上海徐家汇区“优越理财”中心理财经理章琦
编者按：这是一份来自恒生银行的理财规划案例。案例中的主人公张先生，今年30岁，去年刚刚结婚，计划明年添一个可爱的宝宝。可张先生一想到即将面临妻子怀孕、供房子、养汽车等现实需求，以及将来孩子上学、父母养老等潜在需求时，就无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。在恒生银行给张先生的高达32页12800字的“生活自在的财务规划书”中，分为三大部分，使用12张表格，5张图，对家庭的资产、负债等种种敏感性分析，又对家庭资产供需调整进行计算，对张先生的人生进行一次重新规划，帮助家庭摆脱“月光族”，希望通过规划帮助张先生未雨绸缪打理家庭财务，实现他的人生理财目标。
分析家庭财务状况
理财师首先针对张先生家庭情况进行风险评估，主要体现为风险承受能力分析（客观因素）和风险偏好分析（主观因素）。
结论是：张先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，而且张先生具有一定的理财意识，苦于没有合适的投资理财机会、合理的资产组合及投资规模方式的配置，在主观上有一种迫切需要重新整合的愿望。所以结合他的自身情况，建议采取风险与报酬较高的进取型投资组合。
在对张先生家庭财务状况分析中，采用流动资产比率、速动比率、净资产偿债比率、必要支出比率、财务自由比率、日常维持比例等多达11个财务系数计算。
结论是：张先生家庭的理财资产结构不十分合理，资产中流动资产比率过小，固定资产比例过大，负债比例偏小，无法完全满足家庭对流动性资产的需求，而家庭财富的增长过于依赖工资性收入，他的投资并没有给他带来可观的回报，回报率甚至于低于国债利率。这部分占流动性资产相当大比例的投资需要重新规划。提高投资回报率，可以使他的家庭财富迅速积累，顺利实现家庭理财目标的关键所在。
在将来要使家庭财务金字塔更稳健。由于家庭保障不够充分，而家庭又面临诸多风险，如收入风险等，会打破原有的收支平衡。如何合理规划，减少各种风险，将成为重中之重。
构建家庭理财方案
家庭供需缺口分析
以目前家庭财务状况，先看家庭资产需求的分析，结合年平均通货膨胀增长率为4%，假设每年支出水平大体相当，在30年间的购买新车、孝敬父母、房屋贷款支出现值总计为4654294元，与实现张先生的理财目标所需的资金现值2015651元，合计现值共需为6669945元。
再看资金供给方面，家庭的年收入水平为186300元，其中工资收入为150000元，按照每年5%的增长率递增，年终奖水平不变，假设资产生息和投资收益均不变。另外，预计10年后第一辆车变现收入20000元，15年后将获得一笔遗产收入200000元，30年后第二辆车变现收入20000元。则至退休日止，按照目前的支出表中的收入项水平，在30年间的收入总额的现值为5746330元。
结合家庭资产供需的变化，那么目前家庭财务状况实现未来目标的供需缺口：30年间资金供给5746330元与资金需求6669945元的差额为923615元，这将近百万元的差额，即为根据目前家庭财务状况实现未来目标的供需缺口。
理财建议和调整方案
以符合风险属性的投资报酬率为前提，根据张先生的家庭目前的收入情况，要实现所有理财目标尚有着相当大的缺口，必须通过合理规划，重整各项收支，运用理财手段以期达到目标。
1.资产负债结构调整：
可以增加15万元的消费贷款及10万元的车辆贷款，贷款所得增加为流动资金，净资产规模不变；保留约3个月家庭固定支出量的流动资金约3万元，其余作为投资资金。
2.日常收支调整
基本生活开支、购买衣物支出可以减少，而孝敬父母的支出适当增加，聚沙成塔，积少成多，综合计算可以合理节约的费用为2.6万元/年。
3.投资组合调整
如前所述，张先生现在手中拥有45万元的资金，如何合理分配和运用这笔资金以获取相应回报将是重点。
首先用银行信用卡储备家庭应急金：3个月家庭固定支出量的流动资金约3万元。再考虑无风险投资回报，即购买国债，年回报约在4%左右，假设国债利率不变，投资7万元，则30年国债投资利息收入的现值为48418元。……
将剩下的5万元做一些自主金融投资，按照稳健原则预计这部分的投资收益为最低浮动收益率每年10%。
通过以上各项计划，使得多样化的投资组合分散了张先生的投资风险，而且能够获得比原先投资组合更多的回报，一举两得，所累计新增收入的现值为：48418+318173+276672=643263元。
4.家庭保障调整
张先生每年支出2000元意外险保险费，而妻子李女士购买的医疗险+意外险，年支付保金5000元。将来张先生承担的家庭生活压力很大，应该是保障的重点所在，建议增加终身医疗保险，20年的累计交纳期所增加支付的保险费的现值为48246元（3550元/年保费支出假设折现率为4.5%）。
5.其他收支调整
张先生计划在第15年末时购买第二套住房，第一套住房可供出租，预计每年可收取租金36000元，折合现值为222266元。
贾先生今年45岁，是公司的高级技术主管，月收入35，000元，年底奖金约为7～10万元，妻子在某公司当行政主管，也有15，000元的月收入，有一个13岁的女儿，贾先生希望能够在女儿大学阶段送其出国留学。贾先生父母为退休人员，贾太太父母在农村，无收入。
2007年，贾先生以320万元购买自住房一套，贷款150万元，期限20年，每月需要还贷9，000元。目前该房产市场价格600万。另有一辆30万元的私家车，每月开销在3，000元左右。日常开销每月大约为6，500元，女儿的教育经费每月为2，000元。
根据贾先生提供的资料，家庭目前共有现金15万元，股票资产24.5万元，并购买了100万元的银行理财产品。
谨慎分析是第一步
通过恒久财富理财师的分析，从家庭财务比率来看，贾先生紧急预备金倍数偏高，说明资金利用效率不高，投资配置管理尚有余地。同时，贾先生净储蓄率过高，其家庭在满足当年支出以外，还可将40%～50%左右的净收入用于投资。
整体来看，这个家庭财务情况稳健有余，但却回报不足。“家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例有待提高。”恒久财富理财师认为，贾先生应当运用好家庭收支的结余、适当提高投资性资产以及回报率，才是顺利实现养老目标的关键。
不仅是投资回报率的不足，通过全方位的透视，可以看出贾先生目前有不少需要注意的地方。
保障缺失。恒久财富理财师认为，作为家庭经济支柱的贾先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在养老规划中应首先满足贾先生以及贾太太的保障需求。
医疗资金。贾先生父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。贾太太父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，贾先生夫妇需要另外为父母准备医疗资金。
教育经费。由于子女教育在费用上没有弹性，因此该家庭的首要养老目标应该是为女儿准备教育费用。所以，保障财务目标的优先性显得尤为重要。
家庭财务规划是先锋
贾先生距离退休还有15年左右，为了能在退休时保障较高的生活品质，当下的规划也显得尤为重要，专家提出，“退休前家庭财务规划是养老规划的先锋。”
首先是紧急预备金的设立。“紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支。”理财师分析称，考虑到贾先生每月家庭结余较多，活期存款中留出可以应付3个月支出的额度即可，即70，000元，余下80，000元活期可进行投资。
子女大学教育金规划。按照当前美国大学费用每年约3～3.8万美元，教材、生活、交通、医保等费用约1.5～2万美元，取中值折合人民币约32万，留学费用增长率按美国30年CPI均值2.94%计算，5年后大学一年级需要380，763元的费用，四年的大学需要1，591，546元的费用。
养老规划判断和调整的过程
如果想要保持舒适的生活水平，必要的资金保障非常重要。对此，恒久财富理财师按费用百分比替代法测算贾先生退休时每年需要的费用。
假设费用百分比为75%，贾先生退休后不再有房贷月供、子女教育和赡养老人的费用支出，因此目前年支出费用为195，000元，而退休后前10年年支出费用（现值）需要146，250元，退休后前10年身体状况下滑，需要增加20%的医疗费用，因此后10年年支出费用（现值）为175，500元。那么，贾先生退休后20年需要养老金5，852，570元。
1工薪阶层理财现状
中国老百姓特别是工薪阶层普遍的理财意识弱，认为理财就是储蓄，就是买国债、吃利息等理财观念。据估计，中国人仅仅有百分之二的收入来自投资所得，而我国居民投资收入仅占2%的情况，是因为人们的投资基本上局限在银行储蓄这一个手段上。
另一方面，中国的老百姓特别是工薪阶层普遍的理财技巧差，普遍存在着羊群行为（指动物牛、羊等畜类成群移动，觅食，后来这个概念被引申来描述人类社会现象，指大多数人一样思考、感觉、行动，与大多数人保持一致。以后羊群效应被金融学家借用来描述金融市场中的一种非理，指投资者趋向于忽略自己的有价值的私有信息，而跟从市场中大多数人的决策方式。
目前，国内部分商业银行推出的所谓的个人理财产品、服务，如外汇理财、人民币存款业务、基金销售等，仅仅是单一的银行产品或服务，严格意义上说并不属于真正的个人理财，因为这些产品与服务并不是从其服务对象的真正客观、实际的状况并结合生命周期，风险状况，长远规划等情况进行综合设计的，国内的银行推出理财产品并没有建立完整的体系。
2家庭理财的基本原则和步骤
2.1收益风险均衡原则
收益风险均衡原则，要求家庭对每一项家庭经济活动，全面分析其收益性和风险性，按照收益和风险适当均衡的要求来决定采取何种行动方案，在实践中趋利避害，提高收益。
2.2收支平衡原则
在组织资金收支平衡问题上，既要量入为出，根据现有财力来安排各项开支，又要量出为入，对于重大的支出要积极开辟财源；
2.3投资分散化原则
投资分散化，就是让家庭在投资时要注意投资品种的适当搭配和组合，使得投资组合的风险小于单一投资的风险。
2.4成本效益原则
成本效益原则，就是要对家庭经济生活中的所费与所得进行分析比较，对经济行为的得失进行衡量，促使成本与效益得到最优的结合，以求获得更多的盈利。
家庭理财基本步骤：
3家庭理财规避风险的建议
首先要具备必要的知识储备是增强风险控制能力的基础理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。
其次，合理消费，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。
再者，风险转移也是必要的。转移家庭理财风险不是以邻为壑、损人利己，转移家庭理财风险是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险尽可能地转移给专门承担风险的机构或个人转移风险的常见方法有：间接投资法、在保险公司购买保险、在债权投资中设定保证人。转移风险是把风险转让给他人，那么为这种风险转让就得付出一定的代价，如支付保险费；或降低交易的收益，转移风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能发生的损害转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于稳定投资的营运、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活或投资经营。
最后，家庭理财的重要目标之一也就是要应对好未来支出需求的增加，按照家庭生命周期顺序来看主要有购房费用、子女教育费用、养老费用形成了未来弹性需求较大的可能支出。
小姐妹袁玉笑着说：你姐姐不是刚刚买了房子可以‘救济’你。黎荷苦笑说，她还不如不买呢，大部分工资都还贷款了，以前每周还带我出去玩，现在她为了省钱周末在家睡觉连早饭都省了。我以后可不学她，真是活受罪啊!
玉梅摇头说，我家情况也不好，我爸炒股很失败，家里的余钱都放到股市了，姥姥生病了，家里还借钱给她看病呢。袁玉低头不语，表示同情。
黎荷说，一定是我们的理财方式有问题，我听说现在很多人都是“亚健康理财”，究竟我们怎么做才能让财富恢复健康呢
月光族、工薪族、房奴、投资盲、财务裸奔，财富亚健康就在我们身边，避免财富亚健康，创造健康的财富从理财体检开始，理财体检可以对自身家庭财务健康状况进行相应的客观分析，是家庭理财的基石，只有了解当前家庭的财务状况，有条理地分析当前的优势和不足，才能找出优化的家庭财务，提高投资收入的办法。正如去医院体检可以测知您身体健康状况一样，进行理财体检也可得知您的财务状况是否健康。理财体检的定期检测是一个持续的提高的过程，因为我们的财务状况是在不断变化之中的，只有在一段时期内认真的做理财体检，才能发现财务问题，从而“对症下药”找出病因，为下一次理财体检的健康指数加分。
定期做理财体检，避免跨入月光族
“月光族”――挣钱一样多，为什么人家月月有结余，而很多人却总是月月光，月光族到底是因何形成这可能是因为消费支出比率不健康，一般情况下，消费支出应是家庭收入的50％左右为合理。所以从理财体检的角度看，建议将我们每月的费用分为基本生活开销，必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到开源节流，以积累更多的资金用于资产增值。消费支出过多是造成“月光”的源由。
定期做理财体检，让还贷变的更轻松
“房奴”――背负着银行贷款，供养着又爱又恨的房子。生活质量直线下降、家庭储蓄锐减，每月受到房子的奴役，为何会在不知不觉中沦为了“房奴”。这可能是因为家庭的负债比率和房产持有指标不健康所造成，家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力，可能是由于我们每月的工资大部分都用于偿还房贷，导致结余过少，流动资产过低，由于房产属于固定资产，比例过高将影响家庭资产的流动性，不利于家庭资产的增值。因此最好进行多元化投资，合理配置家庭资产，使房产持有比例适宜，分散单一资产贬值带来的风险。其实房子无论大小，只要舒适就好，买了过大的房子从而背负起沉重的债务，得不偿失。掌握合适的房产持有比例，选择一个适合自身承受能力的还贷比例，才能让还贷变的更轻松。
定期做理财体检，引导自己学会投资
“投资盲”――年年只有入款，手中持有大量现金闲置，“投资盲”由于对投资知识知之甚少甚至一窍不通，大都把每月大量的结余收入存入银行，从而手中备足了准备金，最终导致过多的资金闲置，这可能是流动性指标过剩或是投资能力差引起的。通过理财体检，一般情况下会建议我们无需存有大量的现金储备，最多在家里留存三到六个月的费用就足够了。其余的资金可以合理分配，用于购买保险、基金、股票、信托等金融理财产品，以获得更多的风险发生时的现金使用权，或通过组合投资，产生更多的投资收益。良好的投资能力对会为您最终实现财务自由奠定良好的基础。
定期做理财体检，让家庭财务不再裸奔
一个家庭的财务健康关系到一家人终生的幸福,需要定时检查,及时调整。而判断家庭财务状况是否健康,需要从资产的安全性、流动性和保值增值三方面考虑,一般使用资产负债率、流动比率和投资与净资产比率三个指标进行衡量。为了便于人们理解,我们以案例分析的方式加以说明。
案例介绍:
小丽是一家贸易公司的高级白领,月税后收入为6000元,她的先生是一家银行的部门经理,月税后收入大约为15000元,月日常开支为5000元;每月盈余惯于投资股票、基金,假设月收益率均为5%;两年前结婚的时候,双方父母出钱为两人购置了一套70平方米的住房,现价值为100万;今年3月份两人又在三环边上买了一套120平方米总价200万元的期房,1年半后交房;首付40%,为此,小丽卖掉了自己所有的股票、基金,用尽了自己的储蓄,还向亲朋借了40万;除此之外,采用等额本息还款法,每月还房贷约7500元,20年还清。
案例分析:
首先,我们来看这个二口之家家庭财务的安全性,即资产负债率,也就是负债在总资产中所占的比率。由于二次置业,小丽一家负有较高债务,总资产为两套住房的市值,即300万元;负债方面,除了银行贷款120万元,还有向亲朋借的40万元,总计160万元,其资产负债率达到了53.33%。一般而言,资产负债率在20%-40%之间属于安全状态,而小丽的这个指标明显超标,负债过高。
其次,再看小丽的资产流动性,即流动比率指标。这个指标反映的是家庭资产中可能迅速变现而不受损失或不需要支付费用的那部分资产与每月支出的比例。家庭实际情况不同,这个指标的最优数值不同,但是一般认为3-6倍为合理水平。然而从小丽的资产情况看,流动性特别差,几乎所有的资产都集中在了变现能力较差的固定资产上。
操作上，可简可繁。简单一点的就是每天必须要记账，将每日发生的收入、支出一笔一笔地记在分户账上。要分开记账，收入的记在收入账本上，支出的记在支出账本上。每日都要小结当日的收、支数目。月末，再将分户账进行汇总。这叫“日清月结”。汇总后再进行编制月报表。
月报表也可简可繁。简单的就是将各分户账汇总的数字填写进报表里，再进行纵横合计汇总。简单报表可设一总收入（支出）栏目，设若干收入（支出）小栏目，小栏目要根据生意收入（支出）的具体情况来设定，如支出中，有水、电、气支出的，小栏目就一定要设水、电、气支出。
季报表就是在搞好月报表的基础上进行编制的，即将三个月的月报表汇总即可。年报表是将全年各月（或季）报表进行汇总即可。
分析要点
全览式。所谓全览式，就是对报表要进行全面的细看一至二遍，总体上记住本月（季）的一些基本经营情况。比如这个月总收入多少，总支出多少，是盈利还是亏损等等。
重点式。对报表的重点部分，仔细认真排看。通过排看，回忆本月（季）的一些生产经营情况，从中发现问题，达到了解情况、改进问题的目的。
陈女士，47岁，某单位职工。丈夫，刘先生，49岁，为某企业中层管理人员。
资产：夫妻俩共有房产2套，市值约为300万元，一套用于出租，月租金为3000元。陈女士年收入为4万元，刘先生年收八为10万元。目前有存款10万元，基金10万元，无负债。
支出：每年家庭日常支出约为4万元。由于陈女士惠有糖尿病，每月医疗费需自付约800元。
保障：夫妻俩均有基本的社保，无商业保险。由于陈女士身体状况不好，因此医疗费用是一个不小的开支。
理财需求：
1.筹备足够的养老费用；
2.健康医疗方面的规划；
3.目前家庭如何理财。
家庭财务状况分析
陈女士家庭的净资产为320万元，无负债。每年可结余资金为12.6万元。通过分析陈女士家庭的资产负债和收入支出情况，得出该家庭的财务诊断分析结果见表1。可以看出，目前陈女士家庭的收支比较平衡，财务状况较健康。最大的问题是陈女士家庭的储蓄率偏高，资金不能有效运转，实现增值。其次，流动性比率严重高于经验值。另外，保障计划中只有基本的社会保险，对于家庭来说明显缺乏相应的保障。
理财分析
结合陈女士家庭财务状况分析，可将该家庭的理财目标分为短期、持续性和长期3类。
短期目标
家庭备用金可以保证在出现意外情况下，家庭有充足的资金来应对，因此需要留存一部分流动性较强的资金，一般为家庭月支出的3－6倍。建议陈女士将3万元作为家庭备用金，可采取一部分定期储蓄，一部分购买货币基金的方式来完成。
持续性目标
对于陈女士家庭来说，保险保障是一个持续性的理财目标。
丈夫是保障重点作为家庭顶梁柱的刘先生，一旦出现意外，将直接影响到家庭的整个财务状况。因此，丈夫刘先生是重点保障对象。
目前的社保基本可以覆盖重大疾病费用的一半左右，参考重疾医疗费用的经验数字，假若刘先生患了重病，为保证他能够接受良好的治疗，设定医疗费用为15万元；同时在刘先生患病期间，家庭的收入将会大打折扣。为减轻陈女士的压力，并考虑到她治疗糖尿病费用的刚性需求，设定这部分支出为10万元。由此推出刘先生的保险金额应当最少为25万元。市场上的重疾险一般都同时含有寿险保障，只要再附加一定的意外险，刘先生的保障就比较周全了。
妻子的医疗费用要考虑众所周知，糖尿病一旦患上就很难根治，需要一直不断地进行调理、治疗，同时还有可能引发一系列的并发症。目前大多数保险公司对糖尿病都不予承保。在健康医疗规划方面，需要给陈女士做好长远的规划。建议陈女士采取投资增值的方式来筹备医疗费。考虑到这笔资金是不断持续的，且随着年龄的增长会有增大的趋势，因此可将该资金的筹划与养老规划合并考虑。
长期目标
陈女士家庭的长期理财目标是养老规划。因为他们夫妇二人膝下无子，更加需要充足的养老金来保证夫妻俩退休后的生活质量。
国家近期有调整退休年龄的可能性，因此可以假设陈女士和刘先生都在11年后退休。陈女士的慢性病会经常就医，花销增大，因此医疗费用会由现在的每年1万元，增加至每年2万元(现值)。如保持现有的生活质量，陈女士家庭在退休时每年的基本支出约为4万元(现值)。因此，夫妻俩退休时每年的总支出约为6万元(现值)。
根据统计数据，我国自1980年以来的年平均通胀率为5.92％，未来我国再次出现恶性通胀的可能性不大。因此在进行计算时，通胀率按照4％来考虑。同时，退休后应该以稳健投资为主，因此假定陈女士家庭退休后扣除通胀后收益率为1％。