发达国家在利率市场化的成功经验充分说明了利率市场化在实现金融资源有效配置、促进经济增长等方面都有着非常重要的作用，并且自人世以来，面对激烈的国际竞争，我国利率的市场化改革的进一步推进势在必行，这对我国商业银行形成重要的机遇与挑战。如何在众多的竞争者中脱颖而出、如何增强自身的竞争力等问题，是我国商业银行目前急需解决的问题。
在利率市场化浪潮的冲击下。我国商业银行需要在经营理念、管理手段、业务结构等诸多方面进行变革。目前我国银行业竞争日趋激烈，部分发达城市大小银行扎堆。利率市场化初期，各家银行为了揽储必然会争相提高存款利率，降低贷款利率，就最近的几次的央行降息来看.各家商业银行均不同程度的上浮了存款利率。其中五大行和邮储银行将1年以下（含1年）定期利率上调至基准利率的1.08倍。而城市商业银行均不约而同地将1年以下（含1年）定期利率上浮至基准利率的1.1倍（上浮到顶）。而与此同时，各家商业银行为了争夺客户，对贷款利率进行了相应的下浮。部分优质企业贷款利率下浮至基准利率的7折。由此可见。随着利率市场化进程的加速推进，商业银行的利差空间将进一步收窄，盈利能力将面临重大挑战。
二、我国商业银行在利率市场化改革过程中所面临的机遇
（1）有助于动态经济稳定，促进我国金融业发展。利率市场化有助于促进我国金融市场的深化发展和各金融机构之间的公平竞争，同时为银行业快速发展和多元化经营创造了良好的外部环境。
（2）实现资源优化配置，提高社会效益。由帕累托最优条件可知，越接近完全竞争，资源配置越有效率，而利率市场化正是将经济主体放入一个竞争环境中，引导金融资产的优化配置，提高整个社会的经济效益。
（3）改变银行竞争方式，推动银行管理转型。利率市场化以后，商业银行自主定价，实现全方位的竞争，推动了商业银行客户结构的优化。
（4）激发银行经营活力，加速金融产品创新。利率市场化可以使商业银行确定合理的贷款价格，有效引导资金流向，提高了商业银行的盈利能力。
1、转型方向，准确定位，差异化转型
不同类型的银行应确立差异化定位、特色化经营的理念，提供差异化的产品和服务，通过差异化的金融服务打造核心竞争力，从而提升自身的议价能力。并充分考虑自身的特点，制定有差异化的发展目标，如大银行向综合化、国际化方向发展，小银行向专业化、社区化发展等等。
2、中间业务，创新金融产品，做大中间业务
在利率市场化推进过程中息差收窄、银行竞争加剧的背景下，现行依靠存贷利差的盈利模式已难以为继，中间业务创新能力强的银行，将在转型中占得先机。因此需要各商业银行根据自身实际，充分利用我国在金融市场改革中金融市场的主导作用，创新发展各类中间业务。
不同类型商业银行应明确定位客户群，并根据不同的客户群体的需求提供多样化的业务。大型银行可以除了在大客户方面扩大市场份额，同时向有较高利差水平的中小企业业务领域拓展。
4、风险监管.增强危机意识，提高服务质量
商业银行根据客户信用、贷款期限和流动性等风险因素，结合自身的存贷结构、风险管理能力、发展战略等，积极运用先进管理技术，准确度量各种风险，提升全面风险管理水平，实现从规避风险、管理风险向经营风险的转变。
5、经管模式。加强有效监管，转变经营理念
要实现从粗放式管理到精细化管理的转型，加强数字化服务系统与管理，为客户和消费者提供专业化、特色化的服务。现在的商业银行都愿意将资金贷出给大型企业，这很大程度上忽视了中小企业这一重要客户群体，在利率市场化的推进下，我国商业银行应该更加注重中小企业的资金借贷，在巩固大型企业的客户基础的同时大力开拓发展潜在的中小企业。
6、加强监管，提高服务水平，创造良环境
参考文献：
[1]王鼎，陈晓丹.利率市场化改革中商业银行的经营风险及对策[J].时代金融，2012，（9）.
【关键词】利率市场化难点对策
1973年麦金农和肖的金融抑制和金融深化理论首次提出了利率市场化的概念，它的核心思想是希望政府改革金融体制，放弃对金融体系的过分干预，即将利率的决策权交给金融机构，然后金融机构再根据自身财务状况和对市场动向的把握，自主调节利率水平。随着我国利率市场化改革的推进，利率市场化在给银行业带来机遇的同时也对商业银行的经营模式带来巨大的挑战，如何认识发展难题，如何解决这些问题将是接下来我们要研究的内容。
一、利率市场化条件下商业银行面临的难点
我国的利率市场化改革在借鉴国外经验的基础上，遵循“渐进式”的发展道路，现在改革已经到存款利率市场化阶段。应对利率市场化的挑战，商业银行需要一个适应的过程，在这个过程中银行必须做好应对困难的准备。
（一）利差收窄，盈利空间受限
（二）商业银行存贷款定价困难
利率市场化的背景下，商业银行可以自行决定存贷款利率，意味着银行的自扩大，但是，目前我国商业银行的定价能力不足，定价准确性、科学性饱受质疑。我国的贷款利率管制放开较早，各大型商业银行形成了自己的贷款定价方法，小型银行由于管理手段单一、定价技术落后，贷款定价能力弱。由于存款利率市场化改革正在进行中，因此商业银行存款定价起步较晚，缺少成熟的数量模型及系统支持，对利率变动的敏感性及判断性差，加之国际国内金融环境日益复杂，很难对利率走势有一个准确的判断。
目前，国内银行的定价机制也存在着问题，定价政策不够细致，应急处理机制和定价协调机制不成熟，定价策略应对市场变化的灵敏性和前瞻性不足。而且没有表现成熟的基准市场收益率曲线，近年来政府做了不少工作，比如培育上海银行间同业拆放利率（Shibor），但是上海银行间同业拆放利率目前在中长期货币市场发展不完善、缺乏中长期品种、接受程度和认可度不够。
（三）经营风险逐渐增大
利率市场化将使商业银行的经营风险逐渐增大，主要表现在：商业的信用风险管理难度增大，随着利率市场化的推进，利差收窄，必定迫使商业银行在客户、业务和产品选择上做出调整，为了保证营业利润，银行在信贷市场上可能会选择高风险的行业或客户，这就在一定概率下存在逾期和不良贷款的可能性，增加了信用风险的管理难度；利率市场化还会导致流动性风险增大的可能性，一旦利率全面放开，利率的频繁变动将导致资金的频繁存取和贷还。同时，信用风险引发的资金不能按时收回也会导致流动性风险的进一步升级。
二、商业银行应对利率市场化的对策
（一）推进综合化经营，加快战略转型
当前，银行业发展的大趋势就是推进综合化经营，加快战略转型，满足客户日益多元化的需求、完善金融服务和实现可持续发展。相比较于国际大型商业银行，国内商业银行综合化经营不够成熟，收入结构和产品结构单一，难以应对利率市场化的挑战。综合化经营要求我们在原有的模式下，兼顾价值管理模式，把银行当作融资中介、信息中介和交易中介。同时，商业银行应改善利差、中间业务及交易差收入的比例，积极开展牌照类新型业务，例如证券、保险、基金及租赁等，不断发展交易金融、投资银行、财富管理等非信贷业务。
（二）重点加强存贷款定价能力建设
（三）加强零售银行业务建设
零售银行业务前景广阔，是商业银行转型发展的重要一步，它的特点就是面向普通大众、小微企业，提供一种综合性和一体化的金融服务，市场经验告诉我们，零售银行业务是对抗利率市场化的一个重要措施，有助于改善银行收入比例，例如，零售银行推出的一些业务使商业银行在获得利息收入的同时，也获得手续费收入。此外，零售银行对客户的服务能力不单单停留在资金层面，还体现在整合外部资源以满足客户日益丰富的需求。
参考文献
[1]张建波，文竹.利率市场化改革与商业银行定价能力研究[J].金融监管研究，2012（10）.
在现代信息科技不断发展的推动下，大数据时代悄然到来并对经济社会的发展起到了重要的推动作用，商业银行在大数据的推动下迎来了新的发展契机。但是，大数据时代的到来使得商业银行在风险管理方面面临诸多的挑战，比如风险诱发因素不断增多、风险涉及的范围不断拓宽、风险的影响不断加大、风险管理的难度不断增加等，这些都加大了商业银行风险管理的难度。因此，借助大数据时代的发展机遇，商业银行应该对其风险管理面临的挑战进行相应的分析，在此基础上制定和实施相应的措施全面提升商业银行在大数据时代背景下的风险管理能力。
2.大数据时代商业银行风险管理面临的挑战
3.大数据时代商业银行风险管理的对策
风险管理是商业银行一项重要的战略任务，也是商业银行生存和发展的重要基础。近年来我国商业银行不断发展，其风险管理存在的问题愈加严重。而大数据时代的到来更是对商业银行的风险管理提出了诸多挑战。从本文的研究来看，应该从建立完善的风险管理制度、构建完整的风险管理体系、强化风险预警机制、实施专业化风险管理团队建设、加强外部合作等方面出发制定和实施相应的风险控制策略，以全面提升新时代商业银行的风险管理能力，进而有效促进商业银行的健康持续发展。
[1]贾进.大数据时代商业银行全面风险管理的探索与创新[J].时代金融,2019(23)
关键词：宏观经济；商业银行；挑战；应对措施
近年来，经济全球化的不断发展，让宏观经济形势变得越来越复杂，同时给各行各业发展带来了巨大的挑战和机遇，尤其是对于商业银行来说，客户端的变化不仅给商业银行带来了巨大挑战，同时也带来了更多更好的发展机遇，能够让商业银行打破传统固有的经营理念，并在此背景下根据自身实际情况改革创新经营模式，实现自身长足发展。在国家政策的大力支持下，商业银行应该加快改革创新的步伐，充分发挥自身优势，不断提升自身经营水平、服务水平和质量，创新业务开展模式，不断促进商业银行可持续稳定的发展下去。
一、宏观经济形势下商业银行面临的困难和挑战
（一）宏观经济形势给商业银行零售业务带来巨大冲击
第一，商业银行储蓄存款基数出现了明显的下降。春节前后是返乡返程的高峰期，也是储蓄存款的高峰期，更是商业银行奠定整个年度储蓄存款的最佳时期。现阶段，人们对资金的把控非常谨慎，对于有一定风险的理财产品而言，人们更愿意选择银行存款。但是自疫情以来，人们外出的频率明显减少，居家率明显上升，因此导致商业银行大厅人流量急剧下降，银行储蓄存款的增长趋势并没有达到理想的预期。疫情让各行各业都受到了不同程度的影响，人们的人均收入也有所下降，导致商业银行的储蓄存款总量同比下降较多。第二，宏观经济形势给商业银行的信用卡和消费贷业务也带来了巨大冲击。在通常情况下，第一季度为消费贷款投放量较多的时期，但是由于春节期间人们还有一定的储蓄资金，那么就在很大程度上降低了信用卡和消费贷的业务量。第二季度，信用卡和消费贷业务出现了上升趋势，主要是因为受到疫情的影响，企业不能正常复产复工，百姓的储蓄资金不能满足日常生活所需。第三，风险管控形式比较严峻。在疫情期间，虽然人们的收入有所降低，但是生活消费不减反增，资金呈现入不敷出的现象，因此就出现了个人消费贷款，信用卡透支等不良行为，使商业银行信贷资产管理面临巨大挑战。
（二）商业银行对公业务承受着巨大压力
（三）商业银行投行业务推进不顺利
首先，在我国国债利率比较低的情况下，商业银行购买国债会占据商业银行很大一部分流动资金，进而导致信贷资金的投放量相对较少，但如果提高国债利率改由民众购买，则会使市场利率得到较大幅度的攀升。其次，经济驱动力变化降低了贷款业务驱动力。一般情况下，商业银行的贷款大户才是信用债发行主体和地方债承接主体。从市场角度来说，我国在现阶段虽然越来越支持实体经济的发展，也进一步明确了支持实体经济的技术策略，补助直接针对小微企业贷款实际投放情况，对债券市场利率短期内形成了一定的利空，但市场流动性依然宽裕，利率是不可能实现反转的。
二、宏观经济下商业银行应对挑战的措施和建议
（一）加快数字化转型速度，培养发展新动力
（二）加大对实体经济服务力度，不断提高资产业务质量
商业银行应该提高对资产业务的重视程度，充分发挥资产业务的巨大能量。首先，商业银行增加重大项目的营销力度，增加对国家重大项目以及工程的资金支持，为传统产业转型升级奠定扎实的基础，不断增加对新兴产业以及养老、健康、医疗、文化、旅游、教育等方面的支持。其次，把普惠金融项目做真做实。推动普惠贷款具有非常重要的深远意义，不仅可以让商业银行扩大优质客户群体，还能够满足商业银行转型发展的需求，同时也是商业银行体现政治担当和社会责任的重要途径和方式。商业银行应该增加对小微企业的扶持力度，研发多元化的担保方式，贯彻落实好小微企业的信贷政策。再次，要提高对乡村振兴发展战略的支持力度，不断推动“三农”产业的大力发展，使金融服务脱贫攻坚政策真正落地，实现乡村振兴发展战略。最后，还要不断促进农业龙头企业往更好的方面发展，并以此为核心向外部拓展，从而形成农业发展产业链，促使农业经济效益最大化。
（三）创新产品服务方式，提高产品服务水平
在互联网时代背景下，人们的需求不断发生变化，商业银行应该顺势而为，对各行各业提供相应的线上技术支持和线上服务。例如：完善线上采购流程及其便捷性；研究开发灵活多样的金融产品，促进消费贷款业务的发展等。
（四）把握信贷政策导向，科学指导业务经营
首先，商业银行应该对市场实际情况和发展方向进行全面详细的了解，进而实时掌握宏观经济、国家金融政策以及市场信贷政策导向。商业银行可以考察发展势头比较好的行业，对这些行业适当的增加短期信用贷款，这样能够增加传统资产行业资金的活跃性，促进企业的发展，还能够使行业银行的议价能力得到进一步的提升。其次，商业银行应该采取科学合理有效的方式降低信贷风险，要对贷款企业进行全面详细的考察和了解，保证信贷资金落到实处。在特殊时期，商业银行要提高对到期贷款收回情况的重视程度，只有随时跟进进度，才能够降低信贷风险产生的几率。另外，对于那些发展前景良好，但发展过程比较曲折的企业，商业银行应该进行全面详细的摸查，整理列好清单，根据企业发展情况以及规章制度，适当调整还款计划和续贷方式，有效帮助企业解决发展的困难问题，协助企业顺利度过难关。
三、结语
在宏观经济形势日益复杂的背景下，商业银行是国民经济的重要组成部分，担负着一定的社会责任，是促进中国经济平稳增长的重要保障。商业银行加大金融扶持力度，是履行社会责任的重要途径和方式，也是自身发展的要求。但同时，商业银行也面临着一定的困难和挑战，比如商业银行零售业务面临明显冲击、对公业务承受着多方压力以及投行业务推进不顺利，因此宏观经济下商业银行应对上述挑战采取得力措施，加快数字化转型速度，培养发展新动力、坚持服务实体经济，着力提升资产业务质量、以创新产品服务为提托、握信贷政策导向，科学指导业务经营等，以此来促进商业银行可持续稳定发展。另外，商业银行还要积极响应国家政策号召，坚持“以客户为中心”的经营理念，不断提高自身服务质量和水平，提升客户体验感和满意度，推动商业银行往更好的方向健康发展。
[1]熊民,陈茗,程静静.当前宏观经济形势下商业银行如何应对困难和挑战[J].现代营销(信息版),2020(05):98-99.
[2]张文秀.宏观经济形势对农村商业银行的影响及对策[J].中外企业家,2017(23):67-69.
杨凌农村商业银行按照现代商业银行模式运行，同时肩负在金融领域支持统筹城乡发展、服务“三农”、助推中小企业发展的重任以及成为金融市场主力军的重要使命，杨凌农村商业银行自挂牌开业以来，建立了较为健全的公司治理结构框架，各项经营业绩情况良好。然而，面对金融业复杂多变的外部环境和日趋激烈的竞争，杨凌农村商业银行在发展中仍然存在一些问题，本文对这些问题进行分析，并提出相应对策，以便杨凌农村商业银行进一步自我完善，提高竞争力，同时，实现快速发展。
【关键词】
农村商业银行；问题及对策
由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，仍面临着诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束，阻碍农村商业银行的长远发展，同时，又有在国有商业银行和其他股份制商业银行的夹击竞争下的压力。
一、杨凌农村商业银行发展中存在问题
1.业务范围过于集中，风险集中。由于地域限制，造成杨凌农村商业银行分散风险不利因素，被限制在杨凌区开展业务，其资金势必集中到地区发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。同时，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。目前，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务，就已经超出了杨凌农村商业银行自身的能力，业务和客户的本地化，造成农村商业银行大量客户流失。
2.人才储备十分缺乏。杨凌农村商业银行队伍整体的现代商业银行经营意识还不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能还严重不足，同时，由于缺乏创新意识的业务骨干，不少重要岗位的“业务骨干”尚未成为创造、开发新技术、新产品的开拓者和复合型人才，网点的业务人员很难开拓新领域，取得新成就。人才的严重缺乏，都会涉及农村商业银行整体创新意识和创新能力的普遍增加，也明显影响服务质量和服务效益。
3.未建立成熟的企业文化。一个银行能否持续发展，成为百年老店，是一个永远不会被取代的竞争因素。“一年的企业靠管理，十年的企业靠制度，百年的企业靠文化”，杨凌农村商业银行的“企业灵魂”———企业文化尚在起步阶段，作为刚刚从农信社“破茧成蝶”的农村商业用户，虽然会有其他发展态势优良的大银行的企业文化供我们借鉴，但更多核心的东西是需要杨凌农村商业银行依据实际情况才能逐步建立起来。
4.支持“三农”政策意图和“利润最大化”的商业本质存在矛盾。杨凌农村商业银行作为农村信用合作社改革的产物，从改制成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。作为政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献；而改制后的农村商业银行作为一个企业主体，却以自身利润最大化为经营目标，目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支持不足。
二、农村商业银行组建过程中遗留问题的对策
1.明确市场定位，实现经济效益和社会效益的统一。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行要在竞争激烈的金融领域，将潜力巨大而又缺乏开发的农村市场作为基本立足点，通过对经济利益的追求，达到客观上协调社会资源，产生社会效益的目的。充分利用杨凌示范区国家级高新技术产业示范区的政策优势，将支农业务只要与示范区的发展相结合，通过支农业务的创新与发展来促进农村商业银行经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立实现农业示范区社会效益与自身经济效益的“双赢”目标。
2.与时俱进，设立村镇银行，适时对外扩张。杨凌示范区是国家级农业高新技术产业示范区，但是杨凌人口数量、经济规模和企业单位数量毕竟有限，杨凌农村商业银行在本地经营发展的空间是非常有限的。因此，杨凌农村商业银行成立后，要立足杨凌，辐射整个“关中—天水”经济区。通过杨凌农村商业银行的持续健康发展，经营管理水平的提升，通过参股控股、吸收合并和新设机构，设立村镇银行等方式，实现跨区域经营，将扶持高新技术农业、支持“三农”发展的金融服务手段、技术带到杨凌以外的区域实施经营，进一步拓展发展空间，通过村镇银行其拓宽了农民，农业和农村的融资渠道，建立农村金融供给新渠道，实现杨凌农村商业银行对外扩张和跨区发展。
4.创新用人与用工机制。现代银行业是以人力资本为第一竞争力的行业，有了人才就有了竞争优势，优化员工结构，完善薪酬制度，全方位加强员工培训，并通过“稳健经营、内控优先、全员参与、过程管理”的内控文化环境，以制度约束为基础提高自我约束意识，充分体现出“合规中实现自我进步、合规创造自我价值”的理念，为杨凌农村商业银行的发展提供人力资源保障。
杨凌农村商业银行是在在杨凌示范区农村信用合作联社基础上，通过内部改制发展起来的农村商业银行，在发展中肯定会到种种困难和问题，但是我们坚信在建设社会主义新农村的大背景下，农村商业银行一定能够发挥更大的作用，杨凌农村商业银行将改善杨凌示范区的融资环境，促进杨凌示范区的产业发展，对推动解决西部农业高新技术产业的发展和社会主义新农村建设，为农村经济的全面小康做出新的贡献！
[1]李树生.我国农村商业银行面临的挑战与对策[J].银行家，2010（11）
[2]李兰兰.我国农村商业银行面临的挑战及其措施分析[J].商品与质量，2012（10）