论文关键词：苏南模式现代农业，生态旅游后集聚
改革开放初期，苏南以乡镇企业的发展创立了苏南模式，30多年过去了，苏南模式取得了巨大的成功，经济发展走在全国的前列。在新的历史时期，我国经济增长方式开始转型，作为中国经济最发达的苏南地区，其发展的方向和模式发生了哪些变化？有何经验和做法值得借鉴？为此，我们重点考察调研了无锡市锡山区锡北镇寨门村晨东农庄和苏州吴江市同里静思园，并对其进行了深入研究。
从无锡苏州经济发达的现实出发，结合两个个案所在乡镇非农产业高度集聚的特征，我们提出了后集聚时期生态农业与旅游发展模式这一重要观点，以期对其他地区的发展能有所启发。
1、两个案例分析
1.1晨东农庄
沿途每隔一段距离就能看见一个“生态农庄”、“绿色蔬果基地”、“农家乐”等等。可以看见当地推行的一村一园、一乡一景初见成效。
1.2静思园
静思园位于苏州吴江市同里镇往西3公里处。1993年开始建园，历十年始成，园中建筑沿袭苏州古典园林文脉。奇石馆陈列着大量灵璧石等奇石。园中建材多收集全国各地在建设、改造中拆除的古建筑材料等，进行异地恢复、保护论文格式。对中国古代造园艺术的传承和古建筑保护有一定的意义，目前经济、社会效益良好。园主人拥有乡镇企业，从事玻璃钢生产。造园资金基本来自于该企业的盈利。
2、后集聚时期的农业发展
苏锡常的经济发展跟随经济体制改革而大致经历了三个阶段：改革前期集体经济、乡镇企业的异军突起阶段；90年代末集体经济衰弱和外资经济腾飞阶段；以及2002年后民营经济崛起阶段。而目前形成民营、外资和国有三分天下的经济格局，因为在全国具有独树性，而被专家广泛称为“新苏南模式”（相对于以集体经济为代表的苏南模式）。
但是，在新苏南模式的发展中，我们要抓住后集聚农业的特征、深刻理解和充分地发展后集聚式农业，才能促进苏南农业的可持续发展。所谓工业反哺农业，怎样反哺？怎样促进现代农业的发展？我们抓住当今苏南农村的关键问题，从以下三个方面入手：
2．1反哺农业，发展现代农业。
2．2发展生态农业产业
发展生态农业产业，应以拓展农产品的加工链和新概念产品为导向，满足市场需求和开发新需求，创造农业的高附加值。比如：生态米、茶油、有机蔬果、食用菌、原生态家禽、天然矿泉水等。把农产品开发和经营服务项目结合起来延长产业链。农民利用农村的生活资料、生产资料，开展餐饮、采摘、休闲、避暑等经营服务，以踏踏水车、打打糍把、推推石磨、去田野、山林转转、去景点名胜逛逛等原汁原味的农家生活、自然生态作为卖点提供旅游服务。
2．3开发新的农业生态旅游项目
发展农业生态旅游一方面为城市居民提供走进农村、亲近自然、体味田园之乐的机会，加深对农业、农村、农民的接触，了解农艺知识，体现农家生活，享受田园风光；另一方面也给农村带来人流、物流、资金流、信息流；再一方面大量城市居民前来观光旅游，将先进理念、城市文明、市场意识、生活方式融入农村，促进农民思想观念更新、生态意识、环保意识、市场意识增强，文明程度提高，缩小城乡差距，形成城乡互动发展的局面。
苏南一带地处中国经济文化最发达的地区，能够最早触及最新市场。因此在旅游产品开发上不能老一套，而要引进新观念、走在创新前沿。开发新产品，创造新需求。比如苏锡常有发达的公路交通，高速公路两旁有丰富的景观，可以开发汽车宿营地满足当今汽车时代的新需求。
3、问题和建议
（1）科学规划重视不够。在规划中没有或很少考虑以现代农业为主导的整体和结构的规划，把主导农业、农业二、三产业的结构比例科学合理的设计论文格式。现在有像上世纪发展乡镇企业时的一哄而上发展农业生态旅游的趋势，再次把大量的耕地变为其他用地。
（2）配套政策没跟上。对如何保障主导农业、适度发展二、三产业的法律法规和规章制度不完整。目前休闲观光农业的发展基本上以自行开发为主，缺少整体规划和科学论证，随意性较大，存在着一定的无序性和盲目性。有些人打着生态农业开发的旗号，享受着政府的优惠政策，高于50%的企业主，以买地囤地为目的，没有真正的去搞生态农业，实际在生态农业投资的企业少于30%。
（3）管理亟需规范。在管理上要宏观和微观两头抓。市场行为、设施建筑、卫生安全、税收上仍需进一步规范。管理要与国际接轨，遏制欺诈、不诚信等不良竞争行为。
（4）扶持力度不够。体现在资金、舆论宣传、政策等方面。
针对上述问题，笔者提出以下几点发展建议：
（2）创新农业旅游经营机制。积极引进战略投资者，继续鼓励和引导工商资本投资农业旅游产业。
（3）加大对新型农业发展的扶持力度。依托政府、社会等各类有效平台和资源，不断为新型农业发展提供各种政策、资金以及各种服务支持。
（4）按照现代农业和休闲农业特性规范用地以及落实具体生态环境指标或规定。
参考文献：
[1]唐为首，“苏南模式”的演进及其对创新发展模式的启示，《经济丛刊》,2007年04期
[2]曹恒德，王勇等，苏南地区农村居住发展及其模式探讨，《规划师》2007-2
[3]杜传忠,郑丽,任雪，我国农村工业化三种典型模式的分析与启示，《德州学院报》，2009-2
[4]董正秀;周晓平，苏南乡村旅游开发模式研究及有效途径，中国农学通报,2011年04期
[5]孙冬玲，乡村旅游与中国新农村建设的互动关系研究，《中南财经政法大学研究生学报》,2007年01期
农业机械不断推广很大程度上对农业产业的不断调整起到了非常积极的作用，主要表现在两个方面：1.农业机械推广不断扩大，促进了机械生产企业的发展，极大的促进了第三产业的发展，从现实情况来看，农业机械很大程度上推动了我国三大产业之间的连锁反应；2.农业机械的广泛使用，剩余劳动力会进入到企业或者服务服务行业中去，为其他行业提供了丰富的劳动力。农业机械的推广极大的促进了产业结构调整。
2农业机械在农村经济发展中的地位
2.1农业机械是农民增收的助推器
2.2农业机械化是农业现代化的加速器
3结语
关键词：农村信用社；中间业务；发展障碍；策略措施
一、广东农村信用社中间业务发展的状况
中间业务的发展是现代金融发展的重要标志。近年来。随着我国金融体制改革的日益深化和社会经济发展对金融需求的不断推动，广东农信社在做好农村金融服务工作，推助农村经济全面发展的同时，积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展业务新领域，中间业务取得了一定的发展。尽管如此，但是相对国际国内同业而言仍然存在许多不足，这主要表现在以下几个方面：
(一)中间业务发展缓慢，规模小、效益低。近年来，虽然农村信用社中间业务不断发展，市场不断扩大，但一直处于缓慢增长状态，发展不快．中间业务规模偏小，收入增长与业务增长不成比例，中间业务收入占总收入的比重仍然偏低。2002年，广东农村信用社中间业务收入占其净利息收入的0．2％，明显低于国内商业银行3％一10％的水平，与国外商业银行40％一50％的水平相比．差距更大。
(二)已开办中间业务品种少、层次低、功能不完善。近年来，虽然农村信用社在中间业务拓展方面做了大量的工作，业务品种不断增加，但总体而言．其业务品种仍然较少，且主要停留在汇兑、结算、代收代付、保管箱等几个简单、易操作、劳动力成本高、收益相对较低的品种上，而担保类、承诺类、交易类、基金托管类和咨询顾问类等高知识含量、高收益水平的中间业务几乎处于空白状态。由于其业务品种少、层次低，使得农村信用社的服务功能残缺，难以满足客户多方面的服务需求。
(三)地区发展很不平衡。各地农村信用社在资产质量、人员素质、经营管理、电子化建设等方面的差别，使得各地农村信用社在中间业务的发展上也表现出明显的不平衡。经济发达地区农村信用社规模大、效益好、人员素质高、经营规范，开办新业务容易获得审批，中间业务不但品种较多，而且科技含量高，规模也较大。如珠江三角洲经济比较发达的广州、深圳、东莞、顺德、南海等联社开办了银行卡、外汇自营、银政联网、个人住房按揭贷款、汽车贷款、票据贴现、债券投资及银行间拆借、网上银行等业务，而且业务交易量较大，收入占主营收入的比重也较高。相对而言，欠发达地区的农信社只能开办一些科技含量低、管理要求较简单、规模较少的业务，如银税联网、代收代付、政府财政支出、保管箱业务等。
二、农村信用社中间业务发展的主要障碍
(一)农村信用社中间业务发展的内部障碍。
1、组织管理体系不健全。农村信用社实行多级法人管理的体制，使得信用社难以形成整体合力和行业优势，农村信用社各自为政，难以自上而下研究、申请开办中间业务品种。
2、对中间业务的重要性认识不够。农村信用社经营理念存在偏差，普遍认为传统的银行存贷款业务才是农村信用社的主要业务，因而将主要精力放在传统的存贷款上，重视存贷款业务的开拓。却没有认识到开办中间业务的重要性，把中间业务视为“副业”，当作应付存款竞争、拉拢客户和稳定存款的一种手段，而不是将它视为一个独立的创利手段和农村信用社的主要业务看待。农村信用社这种对中间业务思想认识上的不足和市场定位的偏差，无形之中阻碍了其中间业务的发展。
3、缺乏开办中间业务的专业人才及科技支撑。
中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。农村信用社员工文化素质普遍较低，电子化水平不高，信息渠道不畅，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。不要说与发达国家商业银行相比，就是与国内商业银行相比，尚有较大的差距，难以满足中间业务发展的要求。
(二)农村信用社中间业务发展的外部障碍。
1、监管当局对农村信用社中间业务的市场准入过严。由于历史原因，农村信用社在人员素质、资产质量、经营管理上与国内商业银行存在较大差距，潜在金融风险相对较大，出于防范风险的考虑，监管当局在业务监管上对农村信用社的监管限制较多，对农村信用社新业务开办控制较严，造成农村信用社开办新业务申办过程环节多、审批复杂。最近虽然监管当局在农村信用社中间业务的市场准入上有所放开，但与其他商业银行相比，准入条件仍然较严。如开办商业汇票承兑业务，从县到市到大区行，层层审查，最终还是大多数地区未获批准等。这些都一定程度上挫伤了农信社开办新业务的积极性。
2、我国现行金融体制一定程度上制约了农村信用社中间业务发展。《商业银行法》按照“分业经营、分业管理”的原则，明确规定商业银行在我国境内不得从事信托业务和证券业务。金融监管部门实施“分业经营、分业管理”的初衷，是为了促进金融业的健康发展。但是它却客观上限制了农村信用社、商业银行等金融机构涉足某些业务领域，阻碍了农村信用社中间业务的发展。
3、宏观政策法规不完善，市场环境不规范。20世纪80年代以来，特别是90年代以来，欧美、日本等发达国家的金融监管部门针对中间业务制定了相应的法律法规，对银行类金融机构的中间业务实行统一的管理和规范。而至目前，我国却一直没有专门的法律法规对包括农村信用社在内的金融机构中间业务进行规范，仅有一些规定散见于监管当局的内部性文件之中，没有形成系统的法律法规体系。这一方面使金融机构在开展中间业务时因缺乏法律上的支持而无所适从，另一方面则使金融机构所开展的中间业务有可能遭到金融监管部门的禁止而前功尽弃。比如，在业务操作上，许多中间业务品种没有统一的操作方法，各银行机构根据自身的需要，有时甚至绕开政策法规；在开展业务的手段上，各银行机构为了吸引客户，会采取一些不正当的手段，如随意确定收费标准、少收费、无偿服务等。同业间竞争的不规范，加上目前银行业对中间业务不具有定价权以及客户对中间业务合理收费接受程度较低，导致中间业务普遍成本高、收益小、风险大，农村信用社和各商业银行都缺乏发展中间业务的利益驱动，既阻碍了中间业务的发展，也影响了金融业的整体收益。
三、推动农村信用社中间业务发展的策略
(一)信用社应转变经营观念，加强业务管理，为中间业务的发展莫定坚实的内部基础。
2、健全机构，加强领导，规范业务工作流程。
中间业务范围广、跨度大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。其主要职责是负责制订中间业务发展规划，明确战略目标，提出政策导向；负责与社会各职能部门的联系；负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责中间业务的协调与管理，包括制定有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计考核；负责总结中间业务开展的经验，调查运行中的问题，研究对策；负责选拔培养中问业务的专门人才等等。重点是不断开拓新的经营领域，发展新的业务品种，为客户提供多元化的金融服务，以取得良好的经营效益；调动和提高各基层单位发展中间业务的积极性，形成高度重视中间业务，大力发展中间业务的良好氛围。
3、加快电子化建设，尤其是计算机网络建设，为中间业务的发展提供技术支撑。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。信用社要加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联、中国现代化支付系统等各种网络，提升服务的范围和内涵。同时，要借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量，进一步创新网上银行业务，形成自身的独特优势和品牌效应，提高自身竞争能力，进一步完善创新电子转帐、支付、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。
4、加快人才培养，提高人员素质，为中间业务的发展提供智力支持。现代金融业的竞争归根到底是人才的竞争，培养具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是农村信用社发展中间业务的根本。因此，农村信用社应注意培养各类专业人才，加大人才资源的开发力度，优化人才结构，不断壮大中间业务专业人员队伍。一是要加强对员工的教育培训，提高现有员工的业务素质，以适应业务的需要。二是从现有从业人员中选拔一批年富力强，具有相当水平的人员进行培训，采取“走出去、请进来”的办法，学习中间业务知识以及外语、计算机、经济理论及公关艺术等方面的知识，为开拓中间业务莫定基础。三是面向社会和大专院校，以及国内外其他金融机构，引进一批具有较深理论知识和丰富实践经验的中高级金融人才，从事中间业务管理，从而提高整个中间业务队伍素质。
5、加快中间业务产品创新和开发力度。不断地推出中间业务新品种是取得中间业务市场竞争优势的法宝。农村信用社产品开发上应坚持市场有需求、信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发展和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，广泛了解社会对中间业务的需求，研究细分中间业务市场，有针对性地开展业务。要充分考虑自身在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。同时应对中间业务新产品开发进行统一规划，以避免重复开发。
(二)监管当局应切实转变监管观念，完善政策法规，放宽市场准入条件，为信用社中间业务的发展创造良好的外部环境。
1、转变监管观念，做到“有所为，有所不为”。监管当局应当坚持稳妥审慎与提高效率相结合的原则，在观念上注重为农村信用社的加速发展提供健康和宽松的监管环境，并从经营观念、发展战略、业务开展、产品创新等多方面指导、推动和规范农村信用社中间业务的发展。
2、完善法规，为中间业务的发展提供政策支持。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度，合理调整收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使包括农村信用社在内的商业性银行机构做到中间业务收费有据，避免中间业务高成本、高风险投入，低收益或无收益，使中间业务的开展做到有法可依、有章可循。
关键词：中间业务；农村信用社
1中间业务在商业银行经营中的地位
2农村信用社中间业务现状
尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。
3影响中间业务发展的因素
笔者认为导致农村信用社中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面：
一是管理体制不顺畅。农村信用社虽然经历了50多年发展，但在管理体制上滞后。从最早的，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，数次反复，使农村信用社在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。
二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，由于农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。
三是设施投入不足。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村信用社一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。
四是缺少专业人才。农村信用社员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。
4加快中间业务发展的思路对策
4.1更新观念、提高认识
新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。4.2深入调查、研发产品
中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。
拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村信用社的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。
4.3改进设施、培养人才
中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。
鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。
4.4强化营销、加大宣传
信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。
4.5协调关系、强化内控
完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。
参考文献
［1］寇慧海.农村信用社中间业务发展对策［N］.河北经济日报,2007-04-11.［2］王树祥.农村信用社应积极拓展中间业务［N］.金融时报,2005-06-30.
［3］杨代平,龚卫东.农村信用社中间业务发展的障碍与策略［J］.南方金融,2004,(01).
［4］马素玲.农村信用社改革之路［J］.金融理论与实践,2004,(10).
［5］袁护平,沈平春.对商业银行中间业务现状及其发展的思考［J］.价格月刊,2004,(08).
［6］何羽.我国商业银行中间业务发展的战略选择［J］.现代经济探讨,2004,(07).
［7］林峰.对我国银行中间业务开展现状的思考［J］.江苏商论,2004,(07).
［8］高彬,孙宝林.农村信用社不良贷款形成的内在因素及其治理［J］.中国金融,2004,(18).
关键词：新农村商业保险重要作用措施
改革开放后，我国商业保险发展迅速，取得了丰硕的成果。但是我国农村商业保险发展速度却相对较慢。目前，建立社会主义新农村是我国社会发展的重中之重，因此，大力发展农村商业保险也就成为我国保险的发展重点。
商业保险在农村经济社会中的地位和作用
发展农业保险，可以有效抵御农业风险，保证农民收入和正常的生产经营。2005年全国农业保险保费收入同比增长80%以上，农业保险赔款超过2亿元，同比增长90%。农业保险为广大农民群众抗御农业自然风险设立一条“保障线”，在保证农民收入和生产经营方面发挥了不小的作用。通过保单质押贷款，解决农民小额信贷需求。人寿保险大都具有储蓄性质，通过保单抵押提供小额贷款，能够解决农民的生产生活急需。
发展农村商业保险，可以帮助解决农村人口老龄化带来的一系列问题。全国第五次人口普查的数据表明，农村人口的老龄化程度高于城镇。我国农村已经步入人口老龄化社会。解决好逐步发展的老年人的养老、医疗等问题，使他们安度晚年，已成为重大的社会问题。大力发展农村人寿保险，就可以减轻人口老龄化对国家财政的压力，消除个人和家庭的后顾之忧。
发展农村商业保险，可以有效防范化解被保险人因疾病、意外等因素造成的巨大经济损失和人体伤害，有利于保护农业生产力，较好地解决农民因病返贫、致贫问题，有利于农村社会稳定。农村由自然灾害引发的疾病，经常大面积发生。由于农村生活、生产条件差，各种疾病特别是一些地方病发病率较高，使本来摆脱贫困走上富裕的家庭重新回到贫困中去，对本来就很贫困的家庭无疑是雪上加霜。不仅在经济上使这些家庭致贫，而且会造成家庭邻里、亲友不睦，严重影响邻里关系和子女的教育、就业，形成社会问题。而商业保险能帮助解决这个问题，农民在政府的补贴基础上，只需很少一部分资金投入就能解决后顾之忧。
2005年，全国健康保险业务的赔款与给付支出108亿元。中国人寿的“两康”产品自开办以来累计赔付约42亿元，深受农村群众的欢迎。2006年上半年，5家商业保险公司在8个省（区）的62个县（市、区）开展了农民合作医疗保险工作，涉及的参加农合农民1874万人，试点地区平均参保率为86%。发展农民工工伤保险、养老保险，有利于推进和完善农村保障制度。在商业保险公司的参与下，分类逐步建立广大农民工的工伤保险、医疗保险、养老保险，维护广大农民工的切身利益，有利于推进和完善农村保障制度，促进社会主义新农村建设。
发展农村商业保险，一定程度上可以有效转移部分农村富余劳动力，也为农村经济发展、农民增收拓宽了渠道。随着我国城市化进程的加快和农业生产技术的提高，农村将出现越来越多的剩余劳动力，农村保险业务发展规模的不断扩大，必然大量吸收农村富余劳动力从事农村寿险工作。以中国人寿河南省分公司为例，截止2005年底，农村寿险业务员已发展到3万多人，一方面为农民提供保障服务做了大量工作，为稳定农村起到了应有的作用；另一方面也解决了部分农村剩余劳动力的出路，加快了农民脱贫致富的步伐。
在当前国家和地方政府财力有限的情况下，商业保险作为社会保障体系的重要组成部分，完全可以利用其自身独特的行业优势，为广大农民群众提供包括农业保险、失地保险、养老、医疗、意外风险、子女教育等在内的多种保险保障，支持社会主义新农村建设。
农村保险市场的现状分析
农民的保险意识差距明显，对保险认同度低，风险防范仍处在原始状态。家庭养老、储蓄看病，遇到大难靠亲戚朋友帮助解困，这是广大农村目前保障状况的真实写照。农村由于受经济基础、文化素质、媒体辐射不到位以及保险企业宣传缺乏的影响，对保险知识知之甚少。
发展速度较快，规模小，区域差距较大，发展极不平衡。从区域来讲，南方沿海发达地区农村的保险密度和深度都远远大于不发达的中西部地区。同一地区、同等条件，农民的购买力不尽相同，差距也很大。
农户居住分散，网点不健全，展业困难，服务不到位，商业保险在农村的覆盖面小。由于多数农村经济不发达，农户居住较为分散。现在常年在外打工的人数多，流动大。这些因素都给商业保险的展业带来极大不便，增加了保险公司的经营成本。以河南省为例，城市每百人拥有4张寿险保单，而农村每百人还不到1张保单。其覆盖面很低。各家保险公司在发展战略上，重城轻乡、重效益轻责任、重眼前轻长远是造成农村保险市场竞争乏力的根本原因。
商业保险产品缺少个性，基本没有针对农民研发的险种，买难卖难，成为农村保险发展的瓶颈。在人身保险险种方面，近几年各家公司主要打城市牌、打富人战，忽略了农村广大农民的保障需求，没有开发针对农民的保费低廉、保障全面的产品。
重视程度偏低，政策扶持缺失，农村保险市场开发举步维艰。商业保险公司尽管在农业保险、农村人身保险方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，赔钱经营，企业积极性不高。
发展农村商业保险的措施
保险公司要处理好三种关系，确保农村保险市场健康有序快速发展。处理好经济效益和社会效益的关系。保险公司把经营效益放在首位，还应服务、服从于国家，肩负起振兴经济的使命。因此要在注重经济效益的同时，兼顾社会效益，要在对农民的服务中求生存，求发展，力争获得社会效益和经济效益双丰收。处理好眼前利益和长远利益关系。就目前来讲，农村保险成本高，费用大，见效慢。从长远看，农村保险是有待开发的“处女地”，市场潜力巨大。农村保险既是保险公司业务新的增长点，也是做大做强的必由之路。处理好企业本身和国家大局的关系。当前国家正在研究农村的社会保障问题，农民急需养老、医疗和意外伤害的保险保障，这给保险公司提供了良好的发展机遇。保险公司一定要站在大局谋划自身的发展规划，积极投入人力、物力参与农村保险市场的开发。一方面发挥社会稳定器的作用，为加快农民奔小康、建设和谐社会步伐积极开展工作；一方面抢抓机遇，建站设点、扩大队伍，为农村保险市场的开发和健康发展奠定坚实的基础。
保险公司要加大宣传力度，普及保险知识和理念，增强认同度，为农业保险业务的拓展奠定坚实的思想基础。调查结果显示，农民对商业保险的认知度仅为20%。因此，加大宣传力度势在必行。由于历史的原因，农民文化程度偏低，接受能力较差，在宣传中要针对农村农民的特点研究切实可行的措施，以期达到事半功倍的效果。
宣传内容要通俗化。要把保险知识和保险理念编成故事、写成歌、绘成画，讲给农民听，教给农民唱，展览给农民看。突出重点，要彰显人身保险的保障功能，宣导理念，使其潜移默化于农民大脑里；理论和实例相结合，利用一些赔案，深入浅出地进行宣传。
宣传范围要广泛化。在农村进行保险宣传，范围一定要大，要有一定的覆盖面。重点人群要包括，农村干部和教师、中小学生、乡镇企业的老板和外出打工者。
保险公司要加快调研步伐，研发适销对路产品。调查研究要分别不同类型进行，量体设计地为不同经济地区、不同保障水平地区开发适合的产品。加快产品创新、产品改造。要加大险种开发力度，尽快开发出一批低保费，高保障，突出保障功能的人身保险产品；乡镇企业年金及农民养老保险产品；适合农民购买的一张保单保全家，一笔保费多保障等方面的产品；适合农民外出打工的高危人群人身意外险等等。条款要通俗化。要让农民一看就明白，做到投保简单，手续简便，理赔快捷方便，有利于农村业务员宣讲和推销。
“农业发展，农民富裕，农村和谐”是社会主义新农村建设所要实现的目标，农村商业保险在社会主义新农村建设中起到重要的作用。认真研究农村保险面临的诸多现实问题，转变观念，积极创新，敢于实践，不断提高，不断建立和完善适应我国农村保险发展的产业政策、财政、金融措施、组织体系、调控手段，才能探索出一条适应我国农村经济和农业发展的农村保险新体系。
一、农业经济发展存在的问题
1农业产业结构调整任重道远。对于农业产业结构调整问题，人们已普遍认识到了它的重要性与迫切性，也有中央宏观上的政策作指导，但各地在如何进行调整的具体措施上却产生了问题。有的地方不知从何下手，拿不出切实可行的方案；有的地方盲目仿效别人的做法，致使地区间产业、产品结构产生了新的趋同。这次农业结构调整不同于以往，它不仅涉及农业本身，而且涉及整个国民经济，对其要求更高，因而难度更大。
2农民增收难度加大。要解决农民增收问题，困难不少。一是专业合作社、农民协会、股份合作组织等农村新型合作经济组织和农业产业化发展过慢，农民的组织化、有序化程度太低，新形势下一家一户小规模分散经营与大市场、专业化和集约化经营不相适应的矛盾难以解决。二是现在数量矛盾已缓解，品种与质量的矛盾加大，为此就要调整产业结构，但这需要较长过程。
3农村剩余劳动力“出路”难觅。首先，由于资源约束和农业发展缓慢，农业本身难以吸纳更多劳动力；其次，近些年乡镇企业吸纳劳动力的能力减弱；再次，农民进城的门槛仍然过高。表现为户籍制度等限制政策过多、城市吸纳劳动力能力下降、农民进城成本太高、小城镇建设滞后等。
二、解决的措施
1加强农业科技创新
农产品的吸引力和竞争力是农业整体发展水平的最终体现，其决定于农产品的结构构成、农民的组织化程度、农产品的市场体系建设、农产品的科技含量、农产品的质量安全与卫生水平等因素。发展现代农业要以优质的原材料生产作为生存发展的基本前提和先决条件，而这一前提条件的要素包括：通过组织实施农作物种子工程、畜禽良种工程和水a良种工程，加强良种科技创新能力建设，进而构建政府扶持与市场推进互动的种养业良好体系。通过组织实施农业科技创新工程、农业科技成果转化应用工程、现代农业示范工程和新型农民科技培训工程，扶持科研单位提高创新能力，进而构建高水平的农业科技创新与应用体系。
2培养新型农民，提高农民的整体素质。农民是建设社会主义新农村的主力军，培养有文化、懂技术、会经营的新型农民，是将农村巨大的人口压力转化为人力资源优势的根本途径。一是加强农民的技能培训。要充分发挥基层农技部门和科技人员的作用，分期分批对农民进行农业实用技术等的培训，促进科学种田；要大力发展农村成人教育，大力开展农村劳动力转移培训，增强农民就业创业的能力。二是加强农村的思想道德建设和文化建设。要认真实施公民道德建设工程，积极开展“文明家庭”、“和谐村组”等的创建活动，提倡移风易俗，反对封建迷信，树立先进的思想观念和良好的道德风尚；要加强农村文化基础设施建设，办好农民图书馆、文化馆、老年活动室等，满足农民群众多方面、多层次的文化需求。